[Introdução - Pedro Andersson]
Olá! Sou o Pedro Andersson, jornalista especializado em finanças pessoais, e aproveito as minhas viagens de carro para falar consigo sobre dinheiro e sobre como podemos mudar a nossa vida financeira.
Neste episódio vamos falar sobre PPRs. É uma informação útil para que aprenda a escolher o melhor PPR para si, porque uma das perguntas que mais recebo é precisamente essa: qual é o melhor PPR? Há tantas possibilidades de investimento e tantos PPR, há centenas de PPRs em Portugal.
O grande erro que muitos portugueses cometem é ir apenas ao seu banco ou apenas à sua seguradora de sempre e não é que isso tenha algum mal, porque não tem, mas a escolha nessas situações é muito pequena.
Vão apresentar-lhe os cinco ou seis que têm, se forem tantos, e vão perguntar-lhe se procura com capital garantido ou sem. Muitas vezes, é assim que acaba por se perder dinheiro com comissões que acabam por ser mais do que o que ganha com o dinheiro que lá põe.
É um desperdício do seu esforço de poupança e é isso que gostava de mudar com estas conversas. Portanto, sabendo que há diferentes tipos de PPR e muitas opções, é preciso comparar para escolher a que for melhor para si.
Quando falamos de dinheiro, e de uma decisão a dez, 15 ou 20 anos, convém que saibamos o que vamos fazer porque, consoante as escolhas, os resultados podem ser muito diferentes. Pode ser a diferença entre ter um lucro excelente ou ter prejuízo.
Nesse sentido, este episódio é para vos dizer que, atualmente, existem dois comparadores de PPRs rigorosos e isentos que permitem, entre os dois, comparar toda a oferta de PPRs em Portugal.
Se estiver interessado em PPRs com capital garantido ou relacionados com seguros, vai utilizar o comparador de PPR da ASF, que é a Autoridade de Supervisão de Seguros e Fundos de Pensões.
Tem lá todos os PPRs que são supervisionados pela ASF e vai encontrar três tipos de produtos: PPR fundos de pensões, PPRs seguros ligados a fundos de investimento, que têm uma parte variável, e seguros não ligados a fundos de investimento, que têm capital garantido. Com estes últimos não perde dinheiro de forma nenhuma, mas também não crescem quase nada.
Quando abrir a página, vai clicar no tipo de produto que lhe interessa, entre estes três tipos que lá estão, e quando clicar em cada um deles, vai aparecer-lhe uma série de critérios em que vai pesquisar, por exemplo, pelo nome do PPR, se já souber aquele que lhe interessa.
Pode escolher pelas entidades, portanto, se já sabe que quer fazer numa determinada seguradora ou num determinado banco, escolhe aquele que quer ou escolhe os vários que quer.
Depois também pode dizer se quer ver um que já não está em comercialização para saber quanto é que ele está a render, uma vez que o tem. Pode ainda escolher o risco, que vai de 1 a 7, sendo que 1 é risco praticamente nulo e 7 tem uma elevada volatilidade.
A partir daqui, se não escolher nada em específico, vão aparecer todos os que estão disponíveis e pode começar a escolher por ordem do seu interesse.
Para já, começa por escolher aqueles que estão em comercialização, como é óbvio, depois vai ter as comissões, deve escolher aqueles que têm menos comissões, depois se tem garantia de capital ou não tem garantia de capital, garantia de rentabilidade ou não tem garantia de rentabilidade.
Depois tem a taxa de rentabilidade anual, que é quanto é que rendeu no último ano, nos últimos três anos, nos últimos cinco anos e nos últimos dez anos.
Portanto, clicando fica logo a saber em cada uma destas categorias e a partir daí fica com uma shortlist de cinco ou dez PPRs que depois vai aos sítios perguntar, de facto, quais são as condições de cada um deles.
Só para ter uma ideia, dentro destes seguros, se eu for ver os resultados em cinco anos, fico a saber que o mais rentável cresceu, em média nos últimos cinco anos, 5,70%. E depois há outros que não renderam rigorosamente nada.
Há três anos, fico a saber que a média do mais rentável é de 5,37%, e há um ano o mais rentável de todos cresceu 13%. Obviamente este é um PPR de uma seguradora, mas que não tem capital garantido.
Se pesquisarmos pelos que têm capital garantido, o mais rentável rendeu, em média nos últimos cinco anos, 2,54%. O que vem a seguir só cresceu 1,54%, o que significa que o segundo PPR com capital garantido em Portugal, nos últimos cinco anos, perdeu para a inflação.
Por isso é que é tão importante, se quiserem poupar para a reforma, que escolham uma ferramenta financeira que tenha pelo menos a possibilidade de ganhar dinheiro.
Agora quero falar-vos do novo comparador de PPRs da CMVM, que é a Autoridade de Supervisão de Valores Mobiliários. O que vai encontrar neste comparador é semelhante ao da ASF, portanto, pode pesquisar rentabilidade histórica, por nome de PPR ou pode ver a lista completa com mais de 120 PPRs e selecionar o que lhe interessar.
Pode escolher pelas comissões mais elevadas e quem tem as comissões mais baixas. Pode pesquisar pela rentabilidade no último ano, nos últimos três anos, nos últimos cinco anos e nos últimos dez anos.
Cada vez que carrega faz a mesma coisa, ou seja, vai do maior para o menor ou do menor para o maior, pela rentabilidade. Fica a saber todas as informações. Clicando especificamente em cada um deles aparecem vários gráficos em que mostra a comparação em relação a outros por risco.
Ou seja, se utilizar estes dois comparadores, tem acesso às informações de todos os PPRs em Portugal. E para cada um deles, para o da ASF e para o da CMVM, tem as reportagens do Contas-Poupança que explicam como utilizar.
Estes compradores são também igualmente importantes para irem verificar que tipo de PPR é que têm. Ou seja, aquilo que me aconselharam no banco ou na seguradora está a render? Está a render quanto? Quanto é que rendeu no último ano? Quanto é que rendeu nos últimos três anos? Isto tem comissões de 2,5%? Não pode ser, meus amigos, isto é uma comissão altíssima.
Informação é poder. Informação é liberdade de escolha. Meus amigos, a conversa muda completamente quando vocês chegam a uma entidade financeira com este tipo de informação.
Muito obrigado por me terem acompanhado em mais uma boleia financeira. É um prazer saber que vocês estão aí desse lado e que estas conversas são úteis.
Boas poupanças!
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É mostrado, passo a passo, o que aparece em cada comparador, o que fica de fora, como cruzar a informação, que dados devem ser analisados com atenção (rentabilidades passadas, risco, comissões, tipo de produto) e que erros continuam a ser cometidos por quem subscreve um PPR apenas porque “o banco aconselhou”.
Depois de o ouvir, já se sabe exatamente onde ir, o que procurar e como decidir, sem depender de opiniões com interesses próprios.
Forma prática de usar esta informação: abrir os dois comparadores em simultâneo, fazer uma lista curta de PPR candidatos e só depois avançar para decisões ou pedidos de esclarecimento ao banco, gestora de fundos ou seguradora. É assim que se recupera o controlo sobre o dinheiro da reforma. Este episódio é essencial para quem tem um PPR ou pensa fazer um.
Boas poupanças!
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