PPR | Mês #22 – Quanto estou a ganhar (ou a perder) com os meus PPR (Agosto 2022)

Escrito por Pedro Andersson

28.08.22

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11 min de leitura

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Vale a pena fazer um PPR como investimento?

Como lhe expliquei no mês anterior (no balanço de julho) estes recentes meses negativos foram muito importantes para você perceber que NÃO DEVE resgatar os seus investimentos quando estão em perda. Este mês de agosto é a prova disso (pelo menos temporariamente). Depois de quedas medonhas, neste momento já estou outra vez a ganhar dinheiro em 3 dos meu 7 PPR e o quarto está a 50 cêntimos de voltar a estar positivo também. Já viu o que perderia se tivesse resgatado em Maio, Junho ou Julho com medo de perder (mais) dinheiro? Teria MESMO perdido dinheiro. Ainda tenho os outros 3 com valores negativos. É continuar a esperar.

É nas alturas de queda (se confiar no produto que subscreveu) que deve REFORÇAR os seus investimentos por muito estranho que isso lhe pareça. Só não o fiz porque não tinha dinheiro disponível. Se o tivesse feito, neste momento, passados 3 meses, já teria um crescimento de cerca de 10% em 3 meses. É dessa forma que ganha dinheiro com o seu dinheiro. Com conhecimento e inteligência. Não é “sorte”. Pode não correr como estávamos à espera, mas tudo isto tem uma lógica.

Recordo-lhe este episódio do Podcast para perceber melhor do que estou a falar.

PODCAST | #110 – O meu PPR está negativo. É normal?

Veja os gráficos com todos os detalhes mais abaixo.

NUNCA SE ESQUEÇA DE QUE NUNCA DEVE INVESTIR DINHEIRO QUE LHE FAÇA FALTA PARA O DIA A DIA. Se pensar a um prazo de 10, 15 ou 20 anos, esta queda atual vai ser provavelmente apenas um tropeção no caminho, como foi a Covid-19.

INFORMAÇÃO PERMANENTE: Muitas pessoas, ao longo de décadas, sempre pensaram que os PPR eram apenas para a reforma e que servia para ir buscar entre 300 ou 400 euros ao IRS pela dedução fiscal, ou para baixar o spread do crédito à habitação.

Foi só há cerca de 2 anos que percebi que não é (só) assim. Desde que eu não coloque este valor no IRS, posso levantá-lo quando quiser (ver as condições do banco ou corretora) sem qualquer penalização.

Foi por isso que decidi, em novembro de 2020, fazer um PPR para cada um de nós aqui em casa, incluindo para os meus filhos (de 16 e 8 anos, na altura). E mensalmente faço aqui o balanço de quanto estão a crescer (ou a perder) para partilhar convosco mais alguma literacia financeira completamente isenta de influência de bancos, marcas, publicidade, etc. É o que é, com valores absolutamente reais (os meus) e depois você tira a suas próprias conclusões.

O facto de ser PPR é importante por causa da fiscalidade mais favorável do que nos restantes tipos de investimento. No final, após 8 anos, faz toda a diferença (paga 8% de mais-valias em vez de 28%).

Coloquei 1.000 € em cada um. Subscrevi os PPR em 7 instituições diferentes e com componentes diferentes de ações e obrigações. Uns são mais arriscados do que outros. Fiz de propósito para perceber como cada um deles reage perante os mesmos acontecimentos. Neste artigo expliquei os meus critérios.

Quanto estou a ganhar (ou a perder) com os meus PPR?

Como lhe expliquei acima, tenho 7 PPR diferentes para que juntos acompanhemos quanto rendem de facto estes produtos de investimento/poupança e de que forma seguem ou não o desempenho das bolsas mundiais. Fiz estes (podiam ser outros, mas tenho por princípio ser o mais transparente possível convosco, por isso digo os nomes):

  • PPR Alves Ribeiro (Banco Invest)
  • PPR Stoik (SGF – Sociedade Gestora de Fundos)
  • PPR Optimize Agressivo (Optimize –  Sociedade Gestora de Fundos)
  • NB PPR (GNB) Pode subscrever em vários bancos (Activobank, Best, Novo Banco)
  • Save & Grow (Casa de Investimentos)
  • Mega TT PPR (Bankinter)
Neste artigo AQUI expliquei porque escolhi estes especificamente. Não estou a “vender” nenhum produto ou instituição bancária/corretora. Só quero que perceba como funcionam os Fundos PPR.

Balanço dos meus PPR – Mês #22

PPR STOIK

O PPR Stoik continua em primeiro lugar no ranking, pelo oitavo mês consecutivo. Nunca chegou a ficar negativo, apesar da crise da inflação e da guerra. Obviamente, porque já o tenho há bastante tempo. Subscrevi-o numa altura em estava mais barato do que hoje. Se o tivesse subscrito em Janeiro ainda estaria negativo.

Como pode ver no gráfico, está este mês numa tendência de subida (que ninguém garante que continue ou que não volte a cair). Está a crescer em Agosto mais de 9%.

Os valores atuais continuam a ser bons para iniciar um investimento num PPR ou para reforçar.

Subscrevi 1.000 euros neste PPR STOIK e neste momento se resgatasse, teria ainda um ganho de 92 euros brutos. Vou manter.

PPR Alves Ribeiro (Banco Invest)

O meu PPR AR continua em segundo lugar no meu ranking de rendimento. Está a crescer este mês 3,6%. Se o resgatasse hoje, receberia 36 euros brutos. Já esteve a “ganhar” 130 euros.

As contas que estou a partilhar convosco ao longo do tempo será sempre em relação aos 1.000 euros originais subscritos no dia 2 de Novembro de 2020, com o valor de subscrição da unidade de participação nessa data específica. Devo sempre relembrar que rendimentos passados não garantem rendimentos futuros. As suas contas começarão no dia específico em que começar a investir. Neste momento, os fundos PPR continuam em “saldos” mas ainda podem baixar mais conforme a evolução da guerra e da economia mundial.

Smart Invest Dinâmico

Tenho um segundo PPR no Banco Invest que é o Smart Invest Dinâmico. Também cresceu substancialmente em Agosto. Neste momento está a 50 cêntimos de estar novamente positivo. Está 0,02% negativo. Praticamente a voltar ao zero.

Se esta montanha russa de valorizações e desvalorizações lhe faz confusão, não deve ter este tipo de investimentos e subscreva apenas Seguros PPR. Não sofra sem necessidade. Ganha (muito) menos, mas vive descansado. Vou igualmente aguardar que recupere.

PPR Optimize Agressivo

O PPR Optimize Agressivo voltou a valores positivos. Teve uma recuperação muito rápida. Estou a verificar que este é o mais “nervoso” dos meus 7 PPR. Por outro lado é o que tem picos mais rentáveis de todos. O valor mais alto de rentabilidade de todos eles ao longo destes últimos dois anos foi com o PPR Afgressivo da Optimize. Mas quando cai, também é o que mais cai. Se aceitar as regras do jogo e tiver “pulso firme” pode dar-lhe algumas boas alegrias no futuro. Mas vai ter de estar atento ao momento do resgate para sair num desses “picos”. Contudo, como lhe disse, este é um projeto a muito longo prazo. É para manter durante muitos anos.

Se o resgatasse hoje, teria uma mais valia de 18 euros brutos.

Se você tivesse subscrito este PPR em junho, hoje (final de agosto) estaria a ganhar cerca de 15% (em dois meses).

Este é um PPR com uma enorme percentagem de ações no cabaz (cerca de 90%). Daí o nome “Agressivo” na descrição. Esta corretora também tem PPR menos arriscados. Depende do seu perfil.

O que vai ganhar no fim disto tudo é o que o seu PPR estiver a valor no dia em que o resgatar. Não interessa se já esteve a ganhar 500%. Se no dia em que que resgatar estiver a ganhar só 1%, é 1% que leva para casa. Daí a importância de ter um objetivo bem definido para saber o que fazer e quando deve resgatar.

NB PPR

O NB PPR continua bastante negativo . Estou a “perder” cerca de 70 euros. Tal como nos outros, resta-me aguardar que a situação no mundo recupere. Está negativo -6,8%. Mesmo assim melhorou um pouco.

Se não estiver satisfeito com o seu PPR, transfira-o para outro que considere melhor, depois de pesquisar a concorrência. Não o mantenha, só porque sim. Não perde os benefícios que ganhou entretanto. Se trocar de um fundo PPR para outro Fundo PPR não paga rigorosamente nada. Se mudar de um seguro PPR para um fundo PPR tem de pagar uma penalização de 0,5%. Muitas corretoras suportam essa despesa por si. Informe-se.

O Save & Grow continua a recuperar. Os meus 1.000 euros desvalorizaram cerca de 20% até junho, mas neste momento já só está a perder 11%.

Este PPR tem quase 100% de ações, e está assente numa estratégia de valor. Ou seja, só tem no cabaz empresas consideradas muito seguras que reforçam quando estão a preço de saldo. Espero que no futuro sejam compensados estes resultados negativos agora.

O PPR da “Casa de Investimentos” (é assim que se chama a Gestora de Fundos) foi subscrito por mim vários meses depois dos outros, por isso tem de levar isso em conta no comparação no gráfico ” porque quando o subscrevi já os outros levavam um grande avanço. Mas faço assim porque quero que percebam isso mesmo. A data em que subscrevem é importante. Vou continuar a aguardar e esperar pela recuperação. Gosto da coerência da estratégia deles, independentemente do que acontece conjunturalmente nos mercados.

Bankinter MEGA TT

O Bankinter “Mega TT” está em franca recuperação. Mais um bocanhino e está positivo outra vez. Se resgatasse hoje, receberia menos 14 euros em relação aos 1.000 € que subscrevi. Já esteve a ganhar quase 7% em novembro e agora já esteve -12% negativo. Tem de estar sempre preparado para suportar com paciência estes momentos que podem demorar semanas, meses ou anos.

O gráfico

Acredito que visualizar o crescimento dos PPR com estas linhas vai ajudar a perceber como cada um deles se comporta quando os mercados (bolsas) estão em alta e em queda. Em agosto, o STOIK, o PPR Alves Ribeiro  e o Optimize Agressivo estão positivos. Os outros para lá caminham, aparentemente.

 

Feitas as contas, com 7.000 € (7 PPR de 1.000 € cada um) após 22 meses estou a “perder” 51,54 euros (744 € de lucro máximo em novembro de 2021), se os regatasse esta semana. Nestas situações é esperar que passe a “tempestade”. Caso fossem 70 mil euros, estaria a “perder” neste momento 515 € (brutos) em relação ao que investi.

A ideia dos PPR é investir, reforçar regularmente e não mexer até que precise do dinheiro (muito lá para a frente). Pode duplicar, triplicar ou até quadruplicar o seu dinheiro. Até lá, vai passar por muitas situações destas.

Como pode ver no gráfico abaixo, o total das minhas mais-valias mudou radicalmente nos últimos 6 meses. De bons lucros passei a perdas. Será que junho foi o “bater no fundo”? Será que foram “apenas” 4 meses de perdas e agora vão voltar a crescer como dantes, ou isto ainda vai piorar? Não sabemos.

Já lhe expliquei que não me interessam os Seguros PPR com capital garantido. Quero arriscar ter ganhos maiores em vez de simplesmente garantir o que tenho, com ganhos mínimos. Quando chegar aos 60 anos (ou quando atingir o valor que tenho como objetivo) será altura de transferir para um PPR com capital garantido.

Mas respeito muito quem opta por produtos com capital garantido. É uma decisão pessoal. Cada um tem o perfil que tem. Mas ganha historicamente muito menos. A diferença é que não perde nunca nada do que lá tem. Mas também nunca ganhará nada de muito significativo e que faça diferença na sua vida. É a diferença que faz pôr o dinheiro a trabalhar para si.

De certa forma fico contente por poder estar a partilhar consigo uma temporária “má” experiência com os meus investimentos. Quero que perceba – com o meu dinheiro real e não com teorias – que tudo isto é normal acontecer. E que não deve entrar em pânico quando isto acontece. Só tem de virar a cabeça para o outro lado, mergulhar confortavelmente na almofada e sonhar com melhores dias, enquanto reforça os seus investimentos se tiver essa possibilidade.

Enquanto alguns vêm as notícias e veêm nuvens negras, outros vêem oportunidades de investimento. É a diferença entre conhecer e interpretar os acontecimentos ou andarmos à deriva sem rumo.

Se quer testar produtos sem capital garantido, sugiro estes passos:

  1. Fazer um bom Fundo PPR (veja rendimentos e comissões, e defina o seu perfil – defensivo, moderado ou agressivo)
  2. Subscrever ETF
  3. Subscrever Fundos de Investimento
  4. Investir em ações (em plataformas com baixas comissões)
  5. Arriscar em plataformas de crowdfunding
  6. Investir em imobiliário (quando perceber no que se está a meter)
  7. Reinvestir os ganhos em novos investimentos

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6 Comentários

  1. Alan Taylor

    Obrigado pelos artigos muito interessantes sobre PPRs, eles são muito úteis. Uma coisa a mencionar, você continua repetindo a afirmação Save & Grow de ser uma estratégia de valor. Isso é muito enganoso, é uma estratégia de crescimento de alto risco, o oposto de uma estratégia de valor

    Eles não publicam métricas normais para o fundo, mas se você inserir as 10 principais participações na ferramenta de raios X Morningstar, ela informa que o fundo está 91% na caixa “grande crescimento” e tem uma relação p/e de 380 (!)

    Responder
  2. José

    Boa tarde Sr. Pedro,
    Acompanho o seu podcast há cerca de 1 ano, já ouvi também todos os episódios de podcast, adoro.
    Estou a pensar fazer um PPR para mim e outro para a minha namorada (ambos com 28 anos), mas estamos indecisos qual deles subscrever, o ALVES RIBEIRO ou o STOIK, que é mais agressivo. Vamos ver.
    Gostaria de perguntar o seguinte:
    Você ainda hoje faz “contas” aos 1.000€ que investiu em Novembro de 2020, mas vai reforçando ou mantém os 1.000€ iniciais? Pergunto isto porque tinha a ideia que ouvi no podcast que tem vindo a reforçar mensalmente os PPR.

    Responder
    • Pedro Andersson

      Olá. Os PPR dos meus filhos são o Alves Ribeiro e são reforçados mensalmente automaticamente. Se tivesse disponibilidade reforçava os os meus, mas estou a optar por reforçar os fundos de investimento, porque acredito que me podem render mais do que os PPR. Mas se tivesse muito (que não tenho) reforçaria também os meus outros ppr, o stoik e o optimize.

      Responder
  3. Paulo

    Boa noite, deixo aqui a meu contributo no que respeita a fundos PPR (experiência péssima até à data devido às condicionantes) subscrevi o PPR Alves Ribeiro para mim e para a esposa a 18-10-21 com um valor de 5000€ cada, mantendo a subscrição sem qualquer reforço e no total as perdas foram de 1386€, acionando as mais valias no IRS de 2021 de 300€ cada.
    O AR PPR era até à data da subscrição o PPR era considerado o mais rentável e estável nos últimos 5 anos e continua em queda livre quase todos os meses apesar da exposição a ações ser “apenas” de 40%, contra os cerca de 60% nas obrigações. Na sua (vossa) opinião seria mais válido manter e eventualmente reforçar 1500€ cada para obter os mesmos 600€ no IRS referente a este ano, ou por sua vez transferir o AR PPR para o PPR SGF STOIK e eventualmente reforçar com o mesmo valor, que este ano conseguiu obter mais 3,59% que o AR e foi nomeado pela imprensa especializada como o melhor do ano?

    Bem hajam!

    Responder
    • Pedro Andersson

      Olá. Não vou dar um conselho tão específico. Terá de fazer essa opção por si. O que lhe posso dizer é que eu continuo a reforçar o PPR dos meus filhos aconteça o que acontecer. E não reforço os meus porque não tenho neste momento essa possibilidade:)

      Responder
      • Paulo

        Olá caro Pedro, mesmo sem obter a sua opinião que seria realmente algo especifica, agradeço o seu comentário que subliminarmente manifesta a sua opinião.
        Vou colocar-lhe uma questão algo pessoal se puder responder:
        O AR PPR mostra no final do gráfico uma ligeira subida, a que mês ou meses se refere essa subida, qual o valor de subscrição do mesmo à 22 meses atrás e qual o montante da perda referente apenas a este PPR?

        Responder

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