PPR | Quanto estou a ganhar (ou a perder) com os meus PPR (Dezembro de 2023)

Escrito por Pedro Andersson

08.01.24

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11 min de leitura

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Vale a pena fazer um PPR como investimento? (Mês #38)

Trago excelentes notícias (para mim, claro)! Depois de 1 ano com os meus PPR a desvalorizar (com pdesvalorizações que chegaram aos 20%, já estou com lucros (valorizações) razoáveis outra vez. Mesmo assim, nada de garantido, cmo já sabe.

Um dos PPR (Save & Grow, da Casa de Investimentos teve uma recuperação absolutamente fantástica. Cresceu mais de 20% num ano. Infelzimente (ou felizmente) não tive oportunidade de o reforçar quando ele estava em garnde perda, porque preferi pegar nesse dinheiro e amortizar o meu crédito à habitação. Ganhei de outra maneira. O importante é ter opções.

A outra novidade é que entretanto fiz mais dois PPR. Tem aqui um artigo onde explico porque o fiz e quais são e algumas das características deles.

PPR | Fiz mais 2 PPR (PPR ETF e CGD Arrojado) – Como funcionam?

Com mais estes dois, recordo que fiz 10 PPR com 1.000 euros cada um para tentar perceber como se comporta cada um deles ao longo do tempo e se valem a pena como ferramenta de investimento. A minha expectativa é que compensem a longo prazo. Mas como não gosto de argumentos teóricos, estou a testar com dinheiro rel (o meu) e partilho mensalmente os resultados convosco.

Vamos ao balanço do mês de Outubro, Novembro e Dezembro. Neste momento, apenas 3 dos PPR ainda estão negativos. Todos os outros já estão em terreno positico e a crescer consideravelmente. Vão continuar a crescer em Janeiro? Não faço a mínima ideia.

Já estive a “perder” quase 600 euros, num investimento de 8 mil euros. Mas também já estive a ganhar 744 euros. Como sabe, só perco dinheiro se resgatar quando estão negativos. Neste momento se regatasse todos os PPR teria lucro.

Também subscrevi 1.000 euros em Cerificados de Aforro (Série E) para ter um termo de comparação entre o mais clássico produto com capital garantido e os melhores PPR do mercado (no sentido de mais rentáveis historicamente). Nos CA estou a ganhar 23 euros.

Se isto dos PPR que estão sempre a valorizar e a desvalorizar lhe faz confusão é porque tem um perfil conservador e o melhor que tem a fazer é colocar o seu dinheiro em Certificados de Aforro ou depósitos a prazo. Nós não somos todos iguais e lidamos com o risco e as oscilações do nosso dinheiro de forma diferente. O importante é dormir bem à noite.

Recordo-lhe este episódio do Podcast para perceber melhor do que estou a falar.

PODCAST | #110 – O meu PPR está negativo. É normal?

Vamos ao balanço de Dezembro de 2023. Veja os gráficos com todos os detalhes mais abaixo.

NUNCA SE ESQUEÇA DE QUE NUNCA DEVE INVESTIR DINHEIRO QUE LHE FAÇA FALTA PARA O DIA A DIA. Se pensar a um prazo de 10, 15 ou 20 anos, esta queda relacionada com a guerra e a inflação vai ser – esperamos – apenas um acidente de percurso, como foi a Covid-19. E RENDIMENTOS PASSADOS NÃO GARANTEM RENDIMENTOS FUTUROS. São apenas indicações.

INFORMAÇÃO PERMANENTE: Muitas pessoas, ao longo de décadas, sempre pensaram que os PPR eram apenas para a reforma e que servia para ir buscar entre 300 ou 400 euros ao IRS pela dedução fiscal, ou para baixar o spread do crédito à habitação. Uma enormíssima parte dos PPR que as pessoas têm são “maus” PPR, com rendimentos miseráveis.

Foi só há 3 anos que percebi que não é (só) assim. Desde que eu não coloque este valor no IRS, posso levantá-lo quando quiser (ver as condições do banco ou corretora) sem qualquer penalização.

Decidi, em Novembro de 2020, fazer um PPR para cada um de nós aqui em casa, incluindo para os meus filhos (de 16 e 8 anos, na altura). Mensalmente, faço aqui o balanço de quanto estão a crescer (ou a desvalorizar) para partilhar convosco mais alguma literacia financeira completamente isenta de influência de bancos, marcas, publicidade, etc. É o que é, com valores absolutamente reais (os meus) e depois você tira a suas próprias conclusões.

O facto de ser PPR é importante por causa da fiscalidade mais favorável do que nos restantes tipos de investimento. No final, após 8 anos, faz toda a diferença (paga 8% de mais-valias em vez de 28%).

Subscrevi os PPR em 10 instituições diferentes e com componentes diferentes de ações e obrigações. Uns são mais arriscados do que outros. Fiz de propósito para perceber como cada um deles reage perante os mesmos acontecimentos. Neste artigo expliquei os meus critérios.

Quanto estou a ganhar (ou a perder) com os meus PPR?

Fiz estes (podiam ser outros, mas tenho por princípio ser o mais transparente possível convosco, por isso digo os nomes):

  • PPR Alves Ribeiro (Banco Invest)
  • PPR Stoik (SGF – Sociedade Gestora de Fundos)
  • PPR Optimize Agressivo (Optimize – Sociedade Gestora de Fundos)
  • NB PPR (GNB) Pode subscrever em vários bancos (Activobank, Best, Novo Banco)
  • Save & Grow (Casa de Investimentos)
  • Mega TT PPR (Bankinter)
  • Smart Invest PPR Dinâmico (Banco Invest)
  • PPR Doutor Finanças (SGF)
  • Caixa Geral de Depósitos (CGD)
Não estou a “vender” nenhum produto ou instituição bancária/corretora. Só quero que perceba como funcionam os Fundos PPR.

Balanço dos meus PPR – Mês #38

PPR STOIK

Depois de alguns meses em valores negativos, o PPR Stoik mantém-se há 14 meses em terreno positivo. Esteve sempre no TOP 3 dos meus PPR mais rentáveis. Em Dezembro ficou em segundo lugar.

Como poderá verificar no gráfico no final deste artigo, consegue sempre estar acima da média, mesmo nos momentos piores.

Neste momento, está a crescer 11%. Subscrevi 1.000 euros neste PPR STOIK e neste momento se resgatasse, teria um ganho de 112 euros. Vou manter.

PPR Alves Ribeiro (Banco Invest)

O meu PPR AR está em dezembro em primeiro lugar no ranking. Se o resgatasse hoje, ganharia 114 euros brutos. Está a crescer 11%.

As contas que estou a partilhar convosco ao longo do tempo será sempre em relação aos 1.000 euros originais subscritos no dia 2 de Novembro de 2020, com o valor de subscrição da unidade de participação nessa data específica. Devo sempre relembrar que rendimentos passados não garantem rendimentos futuros. As suas contas começarão no dia específico em que começar a investir.

Smart Invest Dinâmico

Tenho um segundo PPR no Banco Invest que é o Smart Invest Dinâmico. Comecei-o alguns medes depois do Alvez Ribeiro. Continua em terreno positivo. Neste momento está a valer 1.054 euros, com um crescimento de 5%.

PPR Optimize Agressivo

O PPR Optimize Agressivo em Dezembro recuperou o 3º lugar. Se o resgatasse hoje, teria um lucro de 107 euros, com um crescimento de 10%. É o PPR mais “nervoso” que tenho. Quando desce desce muito, mas quando sobe também sobe mais rapidamente. Já esteve várias vezes em primeiro lugar.

Este é um PPR com uma enorme percentagem de ações no cabaz (cerca de 90%). Daí o nome “Agressivo” na descrição. Esta corretora também tem PPR menos arriscados. Depende do seu perfil.

O que vai ganhar no fim disto tudo é o que o seu PPR estiver a valor no dia em que o resgatar. Não interessa se já esteve a ganhar 500%. Se no dia em que que resgatar estiver a ganhar só 1%, é 1% que leva para casa. Daí a importância de ter um objetivo bem definido para saber o que fazer e quando deve resgatar.

NB PPR

O NB PPR continua negativo. Estou a “perder” cerca de 55 euros. Tal como nos outros, resta-me aguardar que a situação no mundo recupere. Está negativo -5%.

Se não estiver satisfeito com o seu PPR, transfira-o para outro que considere melhor, depois de pesquisar a concorrência. Não o mantenha, só porque sim. Não perde os benefícios que ganhou entretanto. Se trocar de um fundo PPR para outro Fundo PPR não paga rigorosamente nada. Se mudar de um seguro PPR para um fundo PPR tem de pagar uma penalização de 0,5%. Muitas corretoras suportam essa despesa por si. Informe-se. Mas não o faça quando estiver a perder dinheiro. Nestas situações deve esperar pelo menos que fique positivo.

O Save & Grow ainda está negativo mas apenas por cêntimos. Os meus 1.000 euros desvalorizaram cerca de 25% em Dezembro, mes neste momento já regressou a zeros.

Este PPR tem quase 100% de ações, e está assente numa estratégia de valor. Ou seja, só tem no cabaz empresas consideradas muito seguras que reforçam quando estão a preço de saldo. Tem uma estratégia muito específica com base na coerência das escolhas das empresas que compõem o fundo PPR.

O PPR da “Casa de Investimentos” (é assim que se chama a Gestora de Fundos) foi subscrito por mim vários meses depois dos outros, por isso tem de levar isso em conta no comparação no gráfico porque quando o subscrevi já os outros levavam um grande avanço. Mas faço assim porque quero que percebam isso mesmo. A data em que subscrevem é importante. Teno grandes expectativas em relação a este PPR.

Bankinter MEGA TT

O Bankinter “Mega TT” também continua negativo. Se resgatasse hoje, receberia menos 80 euros em relação aos 1.000 € que subscrevi. Já esteve a ganhar quase 7% há um ano e agora está -8% negativo. Tem de estar sempre preparado para suportar com paciência estes momentos que podem demorar semanas, meses ou anos.

PPR Doutor Finanças

Aproveitando o preço de saldos da maior parte dos PPR, subscrevi em Novembro de 2022 um novo PPR: o PPR Doutor Finanças. Este PPR está a ser promovido como o Plano Poupança Reforma com comissões mais baixas em Portugal. Veremos se isso se vai refletir na rentabilidade.

Subcrevi 1.000 euros no dia 9 de Novembro de 2022 e depois de estar algum tempo negativo regressou aos lucros com um crescimento de 7% em apenas 1 ano. Ganharia 69 € brutos se os resgatasse hoje.

Para comparar com os Certificados de Aforro, subscrevi os dois praticamente no mesmo dia (também exatamente 1.000 €). Nos certificados de Aforro tenho agora 1.023,42 €. Ou seja, este PPR, em 1 ano, está a crescer o triplo dos Certificados de Aforro.

O gráfico

Acredito que visualizar o crescimento dos PPR com estas linhas vai ajudar a perceber como cada um deles se comporta quando os mercados (bolsas) estão em alta e em queda. Em Dezembro de 2023, o PPR Alves Ribeiro está em primeiro (por 2 euros), o STOIK está em segundo, o Optimize em terceiro e “Doutor Finanças” em quarto.

Feitas as contas, com 10.000 € (10 PPR de 1.000 € cada um) após 38 meses (3 anos) estou a ganhar 345 euros (744 € de lucro máximo em novembro de 2021), se os resgatasse em Dezembro. Caso fossem 100 mil euros, estaria a ganhar neste momento 3.450 € (brutos) em relação ao que investi.

A ideia dos PPR é investir, reforçar regularmente e não mexer até que precise do dinheiro (muito lá para a frente). Pode duplicar, triplicar ou até quadruplicar o seu dinheiro. Até lá, vai passar por muitas situações destas.

Como pode ver no gráfico abaixo, o total das minhas mais-valias mudou radicalmente desde que a guerra na Ucrânia começou. De bons lucros passei a perdas. Neste momento, já recuperei das minhas desvalorizações.

Já lhe expliquei que não me interessam os Seguros PPR com capital garantido. Quero arriscar ter ganhos maiores em vez de simplesmente garantir o que tenho, com ganhos mínimos. Quando chegar aos 60 anos (ou quando atingir o valor que tenho como objetivo) será altura de transferir para um PPR com capital garantido, ou resgato entretanto para amortizar a minha casa.

Mas respeito muito quem opta por produtos com capital garantido. É uma decisão pessoal. Cada um tem o perfil que tem. Mas ganha historicamente muito menos. A diferença é que não perde nunca nada do que lá tem. Mas também nunca ganhará nada de muito significativo e que faça diferença na sua vida. É a diferença que faz pôr o dinheiro a trabalhar para si.

Enquanto alguns vêem as notícias e veêm nuvens negras, outros vêem oportunidades de investimento. É a diferença entre conhecer e interpretar os acontecimentos ou andarmos à deriva sem rumo.

Se quer testar produtos sem capital garantido, sugiro estes passos:

  1. Fazer um bom Fundo PPR (veja rendimentos e comissões, e defina o seu perfil – defensivo, moderado ou agressivo)
  2. Subscrever ETF
  3. Subscrever Fundos de Investimento
  4. Investir em ações (em plataformas com baixas comissões)
  5. Arriscar em plataformas de crowdfunding
  6. Investir em imobiliário (quando perceber no que se está a meter)
  7. Reinvestir os ganhos em novos investimentos

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8 Comentários

  1. Bruno Ferreira

    SR. Pedro Anderson, vou dar uma sugestão, VEJA POR FAVOR, OBRIGADO.

    Subscreva por favor o PPR INVEST TEDÊNCIAS GLOBAIS, do Banco Invest , para o comparar com o PPR SAVE & GROW da Casa de Investimentos , investem ambos em 100% em ações, e são de risco 6.

    Eu tinha o PPR AGRESSIVO da Optimize Investment Partners, e em Dezembro de 2023, que só foi concluído em Janeiro de 2024, fiz transferência de PPR, para o PPR SAVE & GROW, porque gosto mais da estratégia e a transparência de Investimento da Casa de Investimentos , e o PPR da Optimize Investment Partners é de risco 5, e eu tenho 36 anos, optei pelo PPR SAVE & GROW de risco 6, porque ainda me falta muita para a reforma.

    E o PPR AGRESSIVO, ainda consegui trazer uma rentabilidade do que tinha investido de 7%, graças as quedas de 2022 e o ter reforçado com extra, o que foi tudo investido no PPR SAVE & GROW, os 7% FIZERAM DE JUROS COMPOSTOS 😃 😃 .

    Obrigado pela literacia financeira, em Portugal, é o melhor, é MÁQUINA, SR. PEDRO ANDERSON.

    ADORO 😉 de ver, a sua aventura nos PPR e em tudo OBRIGADO DE CORAÇÃO heart .

    Grande abraço campeão 😉

    Responder
  2. Mónica Ferreira

    Bom dia,

    Tenho umas dúvidas quanto ao momento de resgate de PPR(sem declaração no IRS) ou ETF. Visto que o valor que vou ganhar é sempre ao dia e estes produtos não são de juros compostos, nos casos em que o PPR ou ETF já está a ganhar por exemplo os 11 ou 12% do PPR Stoikk, não deveria resgatar já e aproveitar esse dinheiro ganho para uma poupança com capital garantido, em vez de estar sempre anos neste sobe e desce e poder mais tarde receber menos ou até perder em relação ao capital inicial? Poderia novamente fazer o PRR com os 1000€ iniciais e assim sucessivamente, ou deve ser sempre com a perspectiva de muitos anos e estou a pensar mal? A outra questão: Qual o tempo normal que demora o resgate destes produtos? Ou seja, hoje está a ganhar 15% e eu peço o resgate, amanhã cai para 1%, qual o valor real que vou ganhar? É a valorização no dia que peço o resgate ou no dia em que processam? Obrigada pela informação desde já

    Responder
    • Pedro Andersson

      Olá, o problema é que cada vez que resgata perde 28% para o Estado. Resgate o menor número de vezes possível.
      Normalmente é a data de resgate mais 1, 2 ou 3 dias. É como diz. Tanto pode ser vantajoso como prejudicial.
      Num trajeto de 15 ou 20 anos não serão 3 dias que vão fazer uma diferença muito grande (a menos que surja uma guerra mundial, claro) ou uma tragédia imprevisível.
      Se atingir o seu objetivo resgate.

      Responder
      • Mónica Ferreira

        Muito obrigada pelo esclarecimento e rápida resposta!!

        Responder
      • Hélio Magalhães

        Boa noite,
        Parabéns Pedro pela excelente forma de comunicar toda esta informação, confesso que nunca vi um PPR como forma de rentabilizar o meu dinheiro, mas apenas como uma poupança para a reforma com benefícios fiscais.

        No entanto este comentário levantou uma dúvida relativamente ao resgate.
        Tinha a ideia que este ano era possível fazer o resgate do PPR sem penalização nas mesmas condições do ano anterior (2023). Mas a seguradora informou que para o resgate antecipado a apólice, esta teria de ser constituída até 30/12/2022.
        Não encontrei nenhum documento na Internet que validasse esta informação, mas o documento que a seguradora enviou parecia bastante credível.
        No entanto neste comentário é sugerido o resgate. Haverá alguma “desinformação” com a declaração enviada pela seguradora?

        Responder
        • Pedro Andersson

          Olá. Consegue ver o episódio do Contas-poupança de hoje no jornal da Noite na sic? Tem isso tudo.

          Responder
  3. Luis Correia

    Caro,

    Os PPR para crianças menores, podem ficar em nome delas ou ficam sempre no nome do adulto?
    Ou depende da instituiçao financeira?

    Obrigado

    Responder
  4. Vasco pajlo

    Boa noite Pedro
    Sera que poderia me mandar o ficheiro exl para eu me regular como
    No exemplar
    Obrigado

    Responder

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