O dinheiro da sua reforma não vai aparecer sozinho
Já andava a pensar subscrever mais alguns PPR, mas andava a adiar. A reportagem que fiz na última semana de Novembro fez-me avançar com mais rapidez. Percebi, pela lista dos PPR mais rentáveis a 1, 3 e 5 anos, que ando a perder dinheiro por não o ter investido. Como sabem, sugiro duas ferramentas simples para preparar a sua reforma: fundos PPR e ETF Sp500. Neste artigo vou concentrar-me na oferta de PPR em Portugal.
Apercebi-me (pela lista da APFIPP) que andava a ignorar alguns PPR que estão a ter rentabilidades muito interessantes. Assim, peguei na lista dos 10 PPR mais rentáveis dos últimos 12 meses e fiz uma checklist: quero ter os 10 PPR mais rentáveis em Portugal para os acompanhar mensalmente com dinheiro real, para partilhar essa informação convosco.
Recordo que a lista dos PPR mais rentável nos últimos 12 meses (a 30 de Setembro de 2024) é esta.
Desta lista, tenho o 1º - Save & Grow (Casa de Investimentos) há bastante tempo, o 4º - PPR Doutor Finanças (Golden SGF) e o 7º - Smart Invest (Banco Invest). Faço o balanço mensal dos meus PPR em www.contaspoupanca.pt. Tem aqui um artigos dos mais recentes.
Objetivo: ter os PPR mais rentáveis em Portugal
Assim, decidi subscrever também o 2º com melhor rentabilidade no último ano - o Invest Tendências Globais PPR (do banco Invest, onde já tenho o Alves Ribeiro PPR e o Smart Invest) e o 3º - BPI Reforma Global Equities PPR.
A seguir - em 5º - surge o “M3 Investimento PPR” que, confesso, desconhecia. Após alguma pesquisa, percebi porquê: o mínimo de subscrição é 30.000 €. Não é para a minha bolsa, por enquanto.
O 6º, 8º e 9º (todos do BBVA) não me interessam porque teria de ser cliente do BBVA e não me interessa ter de abrir conta nesse banco e pagar comissões de manutenção de conta para subscrever estes PPR. Por essa razão ficam excluídos da minha “lista de compras”. Se é cliente do BBVA e planeia continuar a ser, avalie essa possibilidade. Em nenhum dos outros bancos e gestoras de fundos onde tenho PPR pago comissões por ter lá conta.
Do Bankinter, não tenho o 75 PPR (o 10º), mas tenho o Mega TT. Sei que não é a mesma coisa, mas o meu dinheiro não chega para tudo. Para já fica assim.
"Bilhete de identidade" dos novos 3 PPR
Assim, vou descrever-vos brevemente as características de cada um dos meus 3 novos PPR, que vou acrescentar aos 10 PPR que já tenho e cujo desempenho partilho convosco mensalmente.
O BPI Global Equities PPR (BPI)
Mas então e o BPI Global Equities PPR? Não tinha de abrir conta no BPI? Supostamente sim, mas perguntei ao BPI se vendiam este PPR noutros bancos e disseram-me que podia subscrevê-lo no banco BEST. Ora, como tenho conta no BEST e não pago comissões de manutenção de conta, subscrevi-o e já está a crescer.
PPR BPI Global Equities (ISIN: PTYPIEHM0024)
- Percentagem de ações: 85%
- Comissão de subscrição: 0%
- Comissão de resgate: máx. 1% (após 90 dias não é cobrada)
- Comissão de gestão (TEC - Taxa de Encargos Correntes): 2,508%
- Comissão de desempenho: Não tem
- Mínimo de subscrição: 250 € (Reforços de 25 €)
- Recomendação de prazo a manter: Mínimo 5 anos
Reparem como o momento em que decidem começar um PPR é importante para os rendimentos que vão ter. Imaginem o seguinte cenário: 4 pessoas fazem o mesmo PPR (neste caso este do BPI) mas em datas diferentes.
Quem subscreveu no final de 2020 esteve sempre com valores positivos e está neste momento com um máximo histórico.
Se subscreveu no final de 2021, passou dois anos com valores negativos e a ouvir o senhor de 2020 a dizer que não percebe porque ele continua a ter lucro, embora menor. Agora já está a ganhar outra vez, mas não muito.
Se subscreveu no final de 2023, em poucos meses teve um crescimento muito grande.
Ler assim este gráfico permite-lhe compreender o que o espera se subscrever um fundo PPR com mais de 50% de ações. É mesmo assim, no mínimo tem de esperar 5 anos para ver alguns frutos que se vejam. E mesmo assim, nada é garantido. Depende do que acontecer no mundo.
Passados poucos dias, já estava a mexer. Mas no balanço de Novembro de todos os meus PPR darei o resultado passado 1 mês.
O PPR DECO Proteste (Golden SGF)
Decidi acrescentar um que me andava a fazer cócegas há vários meses: o PPR da DECO Proteste.
Sim, a DECO Proteste também tem um PPR. Na prática, ele é gerido pela Golden SGF, mas com base nas indicações e estudos dos analistas das DECO Proteste. Tenho os analistas da DECO em alta estima e considero as análises deles muito competentes e isentas. Por isso, decidi testar também os resultados do PPR deles.
PPR DECO Proteste (Golden SGF) (ISIN: Não divulgado)
- Início: 25/10/2023
- Percentagem de ações: 74% + 24% obrigações + 2% outros
- Comissão de subscrição: 0%
- Comissão de resgate: 0% (1% antes de 1 ano)
- Comissão de gestão: 1,58%
- Comissão de desempenho: Não tem
- Mínimo de subscrição: 1.500 € (500 € se for menor) | Reforços 500 € ou 50 € (se débito direto)
- Recomendação de prazo a manter: Mínimo 5 anos
- Rentabilidade 1 ano: +7,60%
O Invest Tendências Globais PPR (Banco Invest)
Este é o terceiro PPR que tenho no Banco Invest. Cada PPR tem as suas próprias características, riscos e rentabilidade. Este tem maior percentagem de ações do que o PPR Alves Ribeiro. Seguem as principais características:
PPR Invest Tendências Globais (ISIN: PTARMJHM0003)
- Percentagem de ações: 99%
- Comissão de subscrição: 0%
- Comissão de resgate: 0%
- Comissão de gestão (TEC - Taxa de Encargos Correntes): 1,65%
- Comissão de desempenho: Não tem
- Mínimo de subscrição: 50 € (Reforços sem mínimo)
- Recomendação de prazo a manter: Mínimo 5 anos
Este é um breve resumo das características dos meus 3 PPR mais recentes, que se juntam aos 10 que já tinha.
Como já vos disse várias vezes, o que estou a fazer não é um conselho para imitarem a minha estratégia. É tonto terem tantos PPR. Dois bastam para perceberem como isto funciona e para terem alguma diversificação. O ideal é terem um PPR para colocarem no IRS e aumentarem o vosso reembolso anual entre 300 e 400 euros, e terem outro que retiram do IRS, para o usarem como ferramenta de investimento pelo benefício fiscal à saída (quando resgatarem após 8 anos, só pagam 8,6% sobre as mais-valias em vez de 28%).
Eu faço isto como "experiência" de literacia financeira. É verdade que é com o meu dinheiro real, mas é isso que torna esta informação relevante e especial. Espero que a aproveitem. Também é verdade que se estivesse à espera de perder dinheiro, não o faria, como é óbvio. Mas se isso acontecer, será também igualmente uma importantíssima lição sobre como devemos lidar com o dinheiro. Até agora está a correr bem e não estou nada arrependido.
