[Introdução - Pedro Andersson]
Olá! Sou o Pedro Andersson, jornalista especializado em finanças pessoais, e este é o Vamos a Contas, um episódio bónus, especial e semanal, do podcast Contas-poupança. Respondo às vossas perguntas em áudio que enviaram para o número do WhatsApp 92 775 37 37. A sua pergunta é muito importante! Vamos à dúvida desta semana.
[Ouvinte do podcast]
Boa noite, doutor Pedro Andersson. Muitos parabéns pelos podcasts que, regra geral, são explícitos e precisos. Dado que, e concordo plenamente, devemos diversificar os produtos em que aplico algumas poupanças, nomeadamente com PPRs, a minha questão tem a ver com isso.
Uma vez que verifico que os bancos cobram enormes comissões, ao colocar PPRs em diversas instituições bancárias, acaba por haver prejuízo porque as comissões pagas absorvem parte que esse PPR pode obter. O que posso fazer junto da instituição para que não me sejam cobradas comissões pelo facto de ter na instituição somente um PPR? Obrigada, grata pela atenção.
[Pedro Andersson]
Olá! Muito obrigado pela sua excelente questão. Para já, revela que está a procurar diversificar os seus investimentos. Também já percebeu que os PPR podem ser uma boa ferramenta de investimento. Não quer dizer que seja a mais rentável historicamente, mas se escolher muito bem os PPRs para investir pode ter rendimentos elevados, na ordem dos 5, 6, 7, 8% em média ao ano, sabendo que variam. Estou a falar de fundos PPR. No caso dos seguros PPR, isso já não acontece.
Agora, a sua pergunta é onde fazer esses PPRs. E, nesse caso, a sua pergunta faz todo o sentido, porque estou a pôr-me na sua cabeça e imagino que o que pensa é que se tiver de pagar comissões de manutenção de conta em cada PPR que tenha num banco clássico, então terá prejuízo. Tem toda a razão em pensar assim e está a pensar bem. Isso não faz sentido.
Então, qual é aqui o segredo para quem quer ter mais do que um PPR? Em primeiro lugar, todos vocês devem compreender que não há PPRs só nos bancos. Existem PPRs em muitas outras instituições que não cobram manutenção de conta. Porquê? Porque não são bancos e não tem lá uma conta bancária. Portanto, não estamos a falar da comissão do próprio PPR, porque todos os PPR têm uma comissão de gestão. Algumas são estratosféricas, são um disparate completo em que o banco ou a instituição financeira ganha mais dinheiro em comissões do que o cliente com a rentabilidade, portanto, isso é para esquecer.
Sempre que verificar que o seu PPR tem uma comissão superior a 2%, é porque é uma comissão, na minha opinião, absurda. Mais de 2% de comissão de gestão num PPR é um absurdo, digo eu, face aos valores que alguns PPRs praticam. Atenção que isto não tem nada de ilegal, porque cada pessoa pode considerar que não se importa de abdicar de 2% de comissão.
Mas não é disso que estou a falar, estou antes a referir-me ao processo de escolha de um PPR em condições normais. Em primeiro lugar, porque é que temos de pensar logo em bancos? Sendo que não há problema nenhum, desde que não cobrem comissões de manutenção nesses bancos. Portanto, só para terem uma ideia da minha experiência pessoal, se ao site do Contas-poupança e à secção dos PPR, vão encontrar os meus balanços mensais dos 14 PPR que tenho.
Em todos os artigos menciono, por uma questão de transparência e isenção, onde é que tenho os meus PPR. De todos os que tenho, só pago comissões de manutenção de conta em um dos bancos. Claro que, para isso acontecer, tenho de preencher determinados requisitos que podem interessar-me a mim, mas não interessar a si.
Por exemplo, não tenho cartões multibanco de muitos desses bancos, só tenho lá a conta aberta, porque se eu tivesse de ter cartão multibanco, já teria de pagar a anuidade do cartão, logo isso passa a ser também uma comissão. É a comissão do cartão, não é a comissão de manutenção de conta. Portanto, tenho a isenção da comissão de manutenção de conta e não quero ter outras comissões.
Portanto, da listagem que vocês lá podem encontrar, tenho o PPR Alves Ribeiro e o Smart Invest e o PPR Dinâmico e o Invest de Tendências Globais, tenho os todos no Banco Invest, que não me cobra nenhuma comissão de manutenção de conta, portanto, acaba por ser completamente gratuito e tenho lá quatro PPRs. Todos eles com perfis diferentes.
Tenho outro PPR na Optimize, que é uma sociedade gestora de fundos. Tenho lá o PPR Optimize agressivo. Sendo uma gestora de fundos, não pago comissão de manutenção de conta. Portanto, em cada um destes que estou a mencionar, como já vos disse, só estou a pagar a comissão de gestão que já está incluída na rentabilidade. Depois também tenho o PPR Stoic, o PPR Doutor Finanças, o PPR DecoProteste e o PPR ETF estão numa outra gestora de fundos que se chama Golden SGF. Também não pago comissão nenhuma.
Depois tenho o NB PPR, que está disponível no Ativobank, no BEST e no Novo Banco. Tenho conta nos dois primeiros e nenhum dos dois cobra comissões de manutenção de conta. Não faria este PPR no Novo Banco porque aí teria de pagar uma comissão de manutenção de conta e não quero. Tenho o PPR Save and Grow na Casa de Investimentos, que sendo uma gestora de fundos também não cobra comissões de manutenção de conta. Ainda tenho dois PPRs no Bankinter, tenho o MegaTT e o Oxy Capital PPR e também não me cobram comissões de manutenção de conta.
Na Caixa Geral de Depósitos tenho o Caixa Arrojado PPR, e este é o único banco em que pago comissão de manutenção de conta, mas não é por ter lá o PPR, é porque tenho lá o meu crédito à habitação. Portanto, como já pago naturalmente a comissão de manutenção de conta, não me importei de fazer lá o PPR.
Assim que der cabo do meu crédito à habitação, e se não me interessar continuar na Caixa Geral de Depósitos, o que é que vou fazer? Fecho a conta da Caixa Geral de Depósitos, na qual pago 5,20 euros, creio eu, por mês, por ter lá a conta aberta. Se fechar a conta, transfiro esse PPR para outro dos meus outros PPRs e acabo a minha relação com a Caixa Geral de Depósitos, porque não tenho interesse nenhum em pagar só por ter uma conta aberta.
Por último, tenho outro PPR, que é o BPI Global Equities, que não comprei no BPI, porque teria de abrir conta no BPI e teria de pagar comissão de manutenção de conta. Então o que é que fiz? Procurei em todos os bancos se algum deles podia ser subscrito nesse outro banco que não me cobrasse comissões. Portanto, adquiri no Banco Best, porque lá posso comprar um PPR de outro banco.
Repare como tenho 14 PPRs e só pago comissões de manutenção de conta num banco e é por outra razão que não o facto de lá ter o PPR. Em resumo, o que lhe quero dizer é que tem de fazer o processo todo ao contrário.
Não vai aos bancos procurar que PPRs é que eles têm para si. Vai antes investigar e escolher dois ou três PPRs diferentes, com perfil diferente – um conservador, outro moderado e outro agressivo, se tiver perfil para isso –, e vai escolher também com base na rentabilidade dos últimos três, cinco ou dez anos.
Depois, tem de ver qual é a comissão de cada um deles e a seguir tenta descobrir pelos seus próprios meios onde é que pode subscrever esses PPRs que lhe interessam mais. É aqui que entra o processo de detetive, porque há vários PPRs que se podem subscrever em diversas instituições financeiras.
Como lhe disse, por exemplo, há um PPR que se pode vender, ou que se pode comprar ou subscrever, em três bancos diferentes. Sendo assim, pode escolher onde quer fazer. Compara comissões, se cobram, se não cobram, qual é que gosta mais, em qual é que confia mais, e escolhe. Também pode ir a esses bancos pessoalmente ou telefonar e dizer que quer fazer o PPR X com eles e que quer saber as condições. Mas também pode não ser um banco, pode ser uma corretora ou uma gestora de fundos.
Dessa forma, não vai estar a desperdiçar o seu dinheiro em comissões e é mais simples de fazer isto do que muitas pessoas pensam. Mas quero elogiá-la pela pergunta que fez, faz todo o sentido, porque há pessoas que estão a fazer PPRs a pensar que estão a ganhar dinheiro, mas o lucro todo que estão a ter com ele acaba por ir numa parte considerável para comissões só por ter uma conta aberta. Temos de ser muito inteligentes na forma como gerimos o nosso dinheiro.
Antes de me despedir, quero alertar-vos que há burlas com o meu nome a circular novamente. Há pessoas que estão a utilizar a minha imagem e o meu nome para levar outras pessoas a pôr dinheiro não sei onde com promessas irrealistas de retorno de milhares de euros. Dizem também que dou dicas especiais num grupo qualquer. Atenção que tudo isto é falso, é completamente mentira e é burla. Se virem alguma destas coisas, denunciem, por favor, e não se deixem enganar. Não dou dicas secretas a ninguém e muito menos digo às pessoas para investirem nisto ou naquilo ou em plataformas. Tudo isso é falso, não se deixem enganar por favor.
Muito obrigado por me terem acompanhado em mais uma boleia financeira!
Boas poupanças!
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