Qual é o melhor produto financeiro com capital garantido?
Com a subida da Euribor, as prestações do crédito à habitação aumentaram mas, por outro lado, fez aumentar o rendimento dos Certificados de Aforro. Na reportagem do Contas-poupança expliquei-lhe como pode ganhar dinheiro com o seu dinheiro aproveitando a crise. Para quem não gosta de arriscar o seu dinheiro, são neste momento a melhor opção para rentabilizar as suas poupanças.
Como funcionam os Certificados de Aforro
Durante vários anos, os Certificados de Aforro não renderam quase nada. De um momento para o outro, com a subida repentina da Euribor, transformaram-se no melhor produto de poupança com capital garantido que existe atualmente em Portugal. É uma excelente oportunidade para os portugueses que têm medo de perder dinheiro em investimentos com rendimento variável. Neste momento já são melhores do que os Certificados do Tesouro.
A fórmula é simples: quanto mais subir a Euribor, mais rendem os Certificados de Aforro, com a vantagem de acumularem juros sobre juros.
Os Certificados são um produto de poupança do Estado. São subscritos nos balcões dos Correios e só perderá dinheiro se o país for à falência, que é um cenário completamente improvável. Para os subscrever tem de primeiro abrir uma conta aforro (não é uma conta bancária, logo, pode manter a sua conta de serviço mínimos bancários se a tiver) presencialmente num balcão dos CTT (não é no Banco CTT, OK?).
Os juros são calculados de 3 em 3 meses com base no valor da média da Euribor a 3 meses definida para o mês respectivo + 1%. Nunca podem baixar do zero e param quando chegam aos 3,5%. A taxa base para nesse valor, mesmo que a euribor continue a subir. No momento em que gravámos esta reportagem, essa soma já ia nos cerca de 2,5% brutos.
A somar ao máximo de 3,5%, acrescenta ainda um prémio de permanência de 0,5% ou 1% conforme os anos que lá tiver o dinheiro. Portanto, no melhor cenário possível, a sua poupança pode chegar a render 4,5% nos últimos anos (o máximo é 10 anos).
Dezenas de vezes melhor que os depósitos a prazo
Vamos comparar com os valores praticados nos depósitos a prazo nos maiores bancos em Portugal. De acordo com os dados recolhidos pela DECO:
- No Millennium BCP, um depósito a 12 meses rende 0,25% brutos
- No Novo Banco, 0,07%
- No Montepio 0,04
- Na Caixa Geral de Depósitos 0,015
- No Santander 0,01
- e no BPI, é mesmo o zero absoluto.
A taxa base trimestral é a média da Euribor a 3 meses dos últimos 10 dias úteis do mês anterior + 1%, somando os prémios de permanência se já tiver direito a eles. Os prémios de permanência são de 0,5% entre os segundo e o quinto anos, e depois de 5 anos aos 3,5% de taxa base máxima passa a somar mais 1%. Ou seja, é um produto que pode render no futuro 4,5% de juros brutos. Não encontra igual em Portugal com capital garantido.
O rendimento da sua poupança vai variar de 3 em 3 meses, conforme a evolução da Euribor a 3 meses. Não é o valor inicial da subscrição para “sempre” ao longo dos próximos 10 anos.
Basta olhar para este gráfico para perceber porque é que os Certificados de Aforro voltaram a estar na moda. Depois de vários anos a render perto de zero, desde março de 2022 que a subida do rendimento tem sido muito rápida.
Desde esse mês que os valores investidos em Certificados de Aforro têm vindo a subir consecutivamente. Só em Setembro foram subscritos mais de 700 milhões de euros em Certificados de Aforro.
Daqui a uns anos, se a Euribor a 3 meses voltar a descer, basta reavaliar se tem produtos melhores na concorrência e resgata-os para reinvestir noutra ferramenta financeira se fizer as contas e compensar.
Ter o dinheiro parado agora na conta à ordem é que não. Isso é perder (muito) dinheiro sem necessidade nenhuma.
Atenção a um pormenor. As regras dos certificados de aforro podem mudar a qualquer momento. Sempre que um produto do Estado começa a render muito, as condições baixam sem aviso para as novas subscrições. Já aconteceu no passado várias vezes. Pode ser de aproveitar esta oportunidade.
As condições dos Certificados de Aforro
Vamos às condições do produto:
- O mínimo a subscrever é 100 euros
- A abertura da Conta Aforro tem de ser a um balcão dos CTT e depois pode fazer tudo online na página aforro.net.
- Pode resgatar o seu dinheiro passados 3 meses.
- Paga sempre 28% de imposto sobre as mais valias que são retidos na fonte, Não tem de declarar nada no IRS, a menos que os queira englobar.
Em resumo, se só lhe interessam produtos financeiros com capital garantido, os Certificados de Aforro são a melhor oportunidade que tem atualmente. E se tiver em conta que não pode mexer nesse dinheiro nos primeiro 3 meses, pode também considerar colocar aqui o seu Fundo de Emergência, embora diga sempre que deve ter esse dinheiro sempre disponível à ordem. Nãoi se esqueça que embora o dinheiro fique rapidamente disponível, demora sempre alguns dias. Avalie.
É uma boa oportunidade para aproveitar, antes que o governo decida mudar novamente as regras.
Pode ver ou rever a reportagem em vídeo neste link na página da SIC Notícias:
