Sempre que as suas poupanças estiverem a render menos de 2% líquidos, o seu dinheiro está a valer cada vez menos a cada dia que passa. É que daqui a 5 anos o dinheiro que lá terá (e vai tê-lo), não vai chegar para comparar as mesmas coisas que compraria hoje. Está a perder dinheiro sem se aperceber,
Mas, como sei que muitos de vocês até se arrepiam só de pensar em colocar uma pequena parte (10 ou 20%) das vossas poupanças em ferramentas sem capital garantido, vou passar a fazer uma listagem dos melhores produtos sem risco (dentro do possível) atualmente no mercado.
Os melhores juros (garantidos) do mercado
Este é um balanço mensal dos melhores juros disponíveis. Esta lista não é exaustiva e vou atualizá-la sempre que descobrir produtos melhores, e for recebendo também sugestões vossas de produtos que talvez sejam menos conhecidos.
Como sabem, nenhum artigo é publicidade e não recebo comissões de ninguém. Explicarei os meus critérios e podem concordar ou não com eles.
Depósito mais rentável
Terei sempre o melhor depósito a prazo que encontrar, seja qual for o banco (desde que tenha a garantia até 100.000 €), com pelo menos prazo de 1 ano, com um mínimo de 2.500 €. A 3 e 6 meses há vários depósitos superiores, mas normalmente são apenas promocionais e tem de andar sempre a saltar de banco em banco e isso não me parece prático para a maioria de vocês. Há depósitos a prazo a 4% a 3 meses. Esta informação pode mudar de um dia para o outro, mas pelo menos fica com uma ideia dos valores praticados a cada momento.
Corretoras com contas remuneradas
Vou colocar na tabela a melhor conta de corretoras com contas remuneradas sobre o dinheiro não investido. Vou usar, nesta fase inicial, a Trade Republic, por ter o dinheiro dos clientes em bancos alemães ou na Irlanda com a respectiva garantia de depósitos.
A corretora Freedom24 tem um juro muito superior, mas devido à análise negativa da DECO (se for alterada direi) optei por não a considerar nesta minha análise.
A corretora XTB oferece uma remuneração bruta anual de 3,10% sobre o saldo não investido durante os primeiros 90 dias após a abertura de conta. Decorrido este prazo, a taxa desce para 1,55%, aplicando-se a todos os clientes que têm conta há mais tempo. Por ser um prazo muito curto, não entra nas minhas contas.
Também não coloquei na lista a Trading 212, que tem uma taxa de juro anual de 3,7% (em euros) sobre o capital não investido. De acordo com a análise da DECO, o dinheiro dos clientes é colocado em fundos do mercado monetário, como dívida pública, depósitos a prazo e outros instrumentos de dívida de alta qualidade. Assim, o capital nos fundos monetários é tratado como um investimento, não estando protegido por nenhum fundo de garantia de depósitos. Embora o risco seja baixo, não é nulo, diz a DECO. Por esta razão, também não está na minha lista de produtos com capital garantido.
My Savings, da Fidelidade
É um produto de uma seguradora (a Fidelidade). A garantia é dada pela própria seguradora. Não é um depósito bancário, mas tem garantia de capital. Até agora as seguradoras não têm ido à falência (amanhã não sabemos). Os juros são revistos de 6 em 6 meses e acumulam mensalmente, gerando juros compostos. Tem uma fiscalidade melhor do que os depósitos a prazo por ser um seguro.
Média de depósitos a prazo bancários
Comparo também com a média de todos os depósitos bancários, com base nas informações fornecidas regularmente pelo Banco de Portugal, embora sempre com cerca de dois meses de desfasamento.
Certificados de Aforro
Por último, vou acompanhar também nesta comparação o desempenho dos Certificados de Aforro (CA - Série F). Enquanto a Euribor a 3 meses estiver acima de 2,5%, os CA renderão sempre no mínimo esses 2,5%. Quando a Euribor descer abaixo desse valor, os CA acompanharão. Mas deverá sempre acrescentar os prémios de permanência após 2 anos. Isso pode fazer diferença.
Procure sempre o mais rentável
Como pode ver, facilmente consegue rendimentos acima dos 3% com garantia de capital. Basta procurar um pouco. Porque haveria de desperdiçar dinheiro, simplesmente por preguiça?
Com este gráfico, espero motivá-lo a investigar sempre qual é o produto com capital garantido mais rentável do mercado, antes de cair na “armadilha” de colocar o seu dinheiro no primeiro depósito a prazo que o seu gestor de conta lhe aconselhar. Na maior parte dos casos, tem alternativas muito melhores na concorrência e eventualmente no Estado (Certificados de Aforro). Já que vai ganhar pouco, tente ganhar o máximo possível.
Obviamente, para ganhar dinheiro com o seu dinheiro, terá de arriscar um pouco em ferramentas de investimento sem capital garantido, como Fundos PPR, ETF, Fundos de Investimento, ações, P2P, etc. Tem mais risco, mas também maiores probabilidades de obter maiores rendimentos sempre a longo prazo. Mas esse já é outro campeonato.
Sempre que as suas poupanças estiverem a render menos de 2% líquidos, o seu dinheiro está a valer cada vez menos a cada dia que passa. É que daqui a 5 anos o dinheiro que lá terá (e vai tê-lo), não vai chegar para comparar as mesmas coisas que compraria hoje. Está a perder dinheiro sem se aperceber,
Mas, como sei que muitos de vocês até se arrepiam só de pensar em colocar uma pequena parte (10 ou 20%) das vossas poupanças em ferramentas sem capital garantido, vou passar a fazer uma listagem dos melhores produtos sem risco (dentro do possível) atualmente no mercado.
Os melhores juros (garantidos) do mercado
Este é um balanço mensal dos melhores juros disponíveis. Esta lista não é exaustiva e vou atualizá-la sempre que descobrir produtos melhores, e for recebendo também sugestões vossas de produtos que talvez sejam menos conhecidos.
Como sabem, nenhum artigo é publicidade e não recebo comissões de ninguém. Explicarei os meus critérios e podem concordar ou não com eles.
Depósito mais rentável
Terei sempre o melhor depósito a prazo que encontrar, seja qual for o banco (desde que tenha a garantia até 100.000 €), com pelo menos prazo de 1 ano, com um mínimo de 2.500 €. A 3 e 6 meses há vários depósitos superiores, mas normalmente são apenas promocionais e tem de andar sempre a saltar de banco em banco e isso não me parece prático para a maioria de vocês. Há depósitos a prazo a 4% a 3 meses. Esta informação pode mudar de um dia para o outro, mas pelo menos fica com uma ideia dos valores praticados a cada momento.
Corretoras com contas remuneradas
Vou colocar na tabela a melhor conta de corretoras com contas remuneradas sobre o dinheiro não investido. Vou usar, nesta fase inicial, a Trade Republic, por ter o dinheiro dos clientes em bancos alemães ou na Irlanda com a respectiva garantia de depósitos.
A corretora Freedom24 tem um juro muito superior, mas devido à análise negativa da DECO (se for alterada direi) optei por não a considerar nesta minha análise.
A corretora XTB oferece uma remuneração bruta anual de 3,10% sobre o saldo não investido durante os primeiros 90 dias após a abertura de conta. Decorrido este prazo, a taxa desce para 1,55%, aplicando-se a todos os clientes que têm conta há mais tempo. Por ser um prazo muito curto, não entra nas minhas contas.
Também não coloquei na lista a Trading 212, que tem uma taxa de juro anual de 3,7% (em euros) sobre o capital não investido. De acordo com a análise da DECO, o dinheiro dos clientes é colocado em fundos do mercado monetário, como dívida pública, depósitos a prazo e outros instrumentos de dívida de alta qualidade. Assim, o capital nos fundos monetários é tratado como um investimento, não estando protegido por nenhum fundo de garantia de depósitos. Embora o risco seja baixo, não é nulo, diz a DECO. Por esta razão, também não está na minha lista de produtos com capital garantido.
My Savings, da Fidelidade
É um produto de uma seguradora (a Fidelidade). A garantia é dada pela própria seguradora. Não é um depósito bancário, mas tem garantia de capital. Até agora as seguradoras não têm ido à falência (amanhã não sabemos). Os juros são revistos de 6 em 6 meses e acumulam mensalmente, gerando juros compostos. Tem uma fiscalidade melhor do que os depósitos a prazo por ser um seguro.
Média de depósitos a prazo bancários
Comparo também com a média de todos os depósitos bancários, com base nas informações fornecidas regularmente pelo Banco de Portugal, embora sempre com cerca de dois meses de desfasamento.
Certificados de Aforro
Por último, vou acompanhar também nesta comparação o desempenho dos Certificados de Aforro (CA - Série F). Enquanto a Euribor a 3 meses estiver acima de 2,5%, os CA renderão sempre no mínimo esses 2,5%. Quando a Euribor descer abaixo desse valor, os CA acompanharão. Mas deverá sempre acrescentar os prémios de permanência após 2 anos. Isso pode fazer diferença.
Procure sempre o mais rentável
Como pode ver, facilmente consegue rendimentos acima dos 3% com garantia de capital. Basta procurar um pouco. Porque haveria de desperdiçar dinheiro, simplesmente por preguiça?
Com este gráfico, espero motivá-lo a investigar sempre qual é o produto com capital garantido mais rentável do mercado, antes de cair na “armadilha” de colocar o seu dinheiro no primeiro depósito a prazo que o seu gestor de conta lhe aconselhar. Na maior parte dos casos, tem alternativas muito melhores na concorrência e eventualmente no Estado (Certificados de Aforro). Já que vai ganhar pouco, tente ganhar o máximo possível.
Obviamente, para ganhar dinheiro com o seu dinheiro, terá de arriscar um pouco em ferramentas de investimento sem capital garantido, como Fundos PPR, ETF, Fundos de Investimento, ações, P2P, etc. Tem mais risco, mas também maiores probabilidades de obter maiores rendimentos sempre a longo prazo. Mas esse já é outro campeonato.
