Balanço mensal #1 dos meus Fundos PPR (Novembro 2020)
É oficial. Subscrevi pela primeira vez na vida um PPR. E outro para a minha mulher e mais dois para os meus filhos (com 8 e 16 anos). Andava a adiar, mas em Novembro decidi avançar com mais um tipo de investimento. Mais uma vez, a minha ideia é fazer dinheiro com o meu dinheiro em vez de ficar numa conta à ordem ou num depósito a prazo qualquer a render quase zero. Aproveito, pelo caminho, para contribuir para a nossa literacia financeira.
A partir de agora (subscrevi os PPR em 4 instituições diferentes), vou partilhar convosco a evolução de cada um deles.
O quarto PPR (subcrevi-o hoje) é o NB PPR, por sugestão de alguns de vocês. Na altura em que pesquisei na internet pelos mais rentáveis, esse apareceu-me, mas como tinha o nome “Novo Banco” (NB) fiquei erradamente com a ideia de que só era subscrito através do Novo Banco e como não sou cliente e não quero pagar comissões de manutenção de conta, tirei-o da ideia.
Em conversa com alguns de vocês fiquei a saber que esse PPR é gerido pela GNB (Grupo Novo Banco) e que pode ser subscrito em vários bancos como por exemplo o Activobank ou no Best (dos quais sou cliente). Subscrevi-o no Activobank porque estive a comparar e o mesmo PPR tem comissões mais baixas no AB do que no BEST. Só por isso. Tem os print screen abaixo.
Os meus PPR – mês a mês
Em resumo, vou passar a partilhar convosco mensalmente quanto está a render cada um dos meus 4 PPR para que possam perceber quanto rende um fundo PPR (estes têm risco, ou seja, não têm capital garantido, ao contrário dos seguros PPR) ou então para que você possa comparar com o rendimento dos seus PPR.
Para além destes 4 PPR há dezenas e dezenas de outros PPR. Não é minha intenção “promover” estes em detrimento de outros. ISTO NÃO É PUBLICIDADE. Você é que tem de fazer a sua pesquisa e decidir o que achar melhor. Estes foram os que eu achei melhores para mim (tenho um perfil arriscado). Não têm de ser os seus critérios.
Vou passar a comparar os 4 PPR sempre com base no valor único de 1.000 euros. Assim as contas ficam mais simples de perceber para todos. Não quer dizer que seja esse o valor que tenho lá. Terá de fazer as contas ao que você poderia lá colocar, sendo que a partir de 20 ou 50 euros já pode começar um PPR destes.
Subscrevi em Novembro de 2020 estes PPR:
PPR Alves Ribeiro (Banco Invest)
PPR Stoik (SGF – Sociedade Gestora de Fundos)
PPR Optimize Agressivo (Optimize)
NB PPR (GNB) Pode subscrever em vários bancos (Activobank, Best, Novo Banco)
Vou começar por fazer este balanço mensalmente, mas note que o valor de cada um destes PPR varia diariamente. Se eu notar que há um dia em particular que é marcante nestes meus investimentos darei conta disso. Haverá de certeza momentos no futuro em que terei valores NEGATIVOS. Se tiver um Fundo PPR tem de estar preparado para isso. É perfeitamente normal. Depende do desempenho das bolsas.
A percentagem de ações no “cesto” de cada um destes PPR é o que vai marcar a diferença de crescimento/depreciação deles e é isso que quero mostrar-lhe com mais esta iniciativa de divulgação de literacia financeira. É muito importante o PPR que escolhe porque cada um deles vai ter um comportamento diferente.
Apenas mais duas notas: Estou a investir com o meu dinheiro. Isto não é teoria.
Direi quando estiver a ganhar e direi quando estiver a perder. Os valores das subidas e das descidas são exatamente o que são, com toda a isenção e independência. Segundo,
não quero receber as deduções fiscais destes PPR no IRS. Quando lá aparecerem no Modelo3 do IRS vou retirá-los completamente. Sei que estou a perder 350 euros por ano, mas quero estar livre para levantar este dinheiro sem qualquer penalização no dia em que eu quiser sem ter de dar explicações ao Estado.
Se a sua intenção é levantar este dinheiro só na idade da reforma, então pode e deve usar este benefício fiscal, OK?
PPR Alves Ribeiro (Banco Invest)
Abrir conta no Banco Invest exige o montante mínimo de 5 mil euros. Não quer dizer que tenha de fazer um PPR nesse valor. É só para abrir a conta, depois pode tirar o dinheiro todo se quiser, OK? Atenção às eventuais comissões de manutenção de conta e aos vários tipos de conta que pode ter. DEVE LER ATENTAMENTE as condições da conta e da subscrição do PPR para ver se é exatamente o que quer. Está tudo na página deles e pode e deve ligar para o apoio ao cliente e fazer todas as perguntas que quiser (foi o que eu fiz). Este processo de consulta e de tira-dúvidas no meu caso demorou semanas.
Os sócios da DECO têm um protocolo especial que dá juros melhores e que permite abrir a conta com valores muito menores e sem comissões (escolhi esta). Tem de ir à página do banco e ler todas as condições de uma situação e de outra.
Há vantagens muito boas se for associado da DECO. Como me fizeram essa pergunta – e eu próprio a fiz antes de subscrever – se um dia por algum motivo deixar de ser sócio da DECO, confirmei que não perdem os benefícios do protocolo.
Fiz os PPR mesmo em nome dos meus filhos menores (não no meu). Tive de abrir conta presencialmente e eles também são titulares da conta. Só poderão mexer nesse PPR quando fizerem 18 anos. Até lá mexo eu.
Subscrevi este PPR no dia 2 de Novembro de 2020 e
passado cerca de 1 mês já estava a ganhar 5,29%. Ou seja, em menos de 1 mês, com 1.000 euros já estou a ganhar cerca de 53 euros.
Para que tenha a noção da diferença para um depósito a prazo, para ter este resultado (bruto) teria de ter 53 mil euros no banco e esperar um ano. Neste caso nem um mês passou. Alerto que isto não será sempre assim. Haverá momentos em que os meus 1.000 euros valerão 700 ou 600 €. Perfeitamente normal. É só não fazer nada e aguardar.
PPR Stoik (SGF)
Como
expliquei neste artigo descobri este PPR quase por acaso, porque falei durante uma reportagem com um gestor de fundos que tem muitos anos de experiência nesta área e que, depois de ter criado com sucesso um dos melhores Fundos de Investimento em Portugal, decidiu criar o seu próprio PPR em parceria com a SGF.
Ele sugeriu-me este para comparar e eu aceitei o desafio. O gráfico do Stoik não me pareceu mal.
Explicou-me, por exemplo, que durante a crise em Fevereiro/Março por causa da pandemia o Stoik aguentou-se melhor (desceu menos) do que o Alves Ribeiro, e que em alturas de crescimento (como tem maior exposição a ações) tem tendência a subir mais do que o PPR Alves Ribeiro.
No primeiro trimestre de 2020, o PPR SGF Stoik caiu 11.4%, o AR caiu 12.6%, o NB caiu 11.9% e o
Optimize Agressivo caiu 13%.
Como espero que a economia dentro de 1 ano esteja muito melhor do que agora, decidi arriscar. Vamos ver como é. Estou curioso.
Tem aqui a distribuição dos ativos deste PPR:
Como viu acima, este PPR Stoik pode ter até no máximo 75% em ações. Eles vão gerindo as percentagens de cada uma destas categorias ao longo do tempo. É para isso que lhes pagamos a comissão de gestão.
A somar à comissão de gestão de 1%, o Stoik tem ainda uma taxa de desempenho de 10% sobre os lucros de cada ano em relação ao ano anterior. É um contra, em relação aos outros PPR. No entanto, vou arriscar. É uma motivação extra para que eles tentem que o PPR renda o mais possível. Se eu não tiver lucro, eles também não terão este “prémio”. Desde que isto seja claro desde o princípio, não vejo problema. Daqui a um ano faço contas. Se não compensar, é só transferir os PPR que não me interessam para os que me interessam mais.
Passado menos de um mês,
estou a ganhar no PPR STOIK 4,62%. Se investisse 1.000 euros estaria a ganhar hoje 42,62 € brutos.
PPR Optimize Agressivo
Este PPR é um dos muitos PPR comercializados pela corretora Optimize (tem protocolo com a DECO também, com várias vantagens). É importante que perceba que cada instituição tem pelo menos 3 PPR (um defensivo, um moderado e um agressivo). Eu estou a escolher moderados e agressivos. Ou seja, mais expostos às ações nas bolsas. Posso ganhar mais e também arrisco perder mais em alguns momentos.
Chegados a esta parte, deve estar a perguntar como é com as comissões. Deve ter em atenção se o PPR que lhe interessa tem comissões de subscrição e/ou de resgate. Se têm, eu fujo a 7 pés. Ou seja, “tiram-lhe” dinheiro quando entra e tiram-lhe dinheiro quando sai. Tudo legal, se concordar.
Agora, também deve perceber que TODOS têm uma comissão de gestão. É o negócio deles. Normalmente anda à volta de 1,50 ou 2%. Esta comissão está incluída no rendimento do seu PPR. Se lhe aparecer no homebanking que está a ganhar 4% é porque ele cresceu na realidade 6 (se a comissão é de 2%). Não tem de pagar mais à parte, para além dos seus lucros. Se, por outro lado, estiver a perder 6% é porque a sua perda seria “apenas” de 4%, se não fosse a comissão.
É o preço a pagar pelo trabalho deles de estarem a gerir os seus interesses financeiros.
Subscrevi este PPR Optimize Agressivo só no dia 10 de Novembro (ou outros foram no dia 2 de Novembro). O processo burocrático demorou um pouco mais. Não tive de abrir conta, só transferi o dinheiro para o IBAN deles (aliás, o processo é exatamente igual ao do Stoik do IGF). Não corre o risco de ficar a pagar comissões de manutenção de contas e coisas do género.
Como subscrevi este PPR numa semana em que as bolsas estavam no “pico”, com valores muito altos, entrei numa altura “má”.
Passados 15 dias, só estou a ganhar 0,69%, ou seja, 12 €. Aguardemos pelas próximas semanas, como tem uma parte gigante em ações (quase 90%) espero que recupere rapidamente.
NB PPR
Subscrevi hoje. Mas posso desde já adiantar que, lendo a IFI (Informação Fundamental ao Investidor), trata-se de um Fundo PPR de grau de risco 4 (risco moderado).
Não tem encargos de subscrição, de transferência (se quiser transferi-lo para outro PPR “melhor”), nem de resgate. Se for gerido diretamente pela GNB tem uma taxa de encargos de 1,2225% por ano. Ou seja, é o que lhes pago para gerirem o meu PPR. Este valor é descontado na taxa de crescimento do PPR. Se crescer 4% é porque já descontaram estes 1,22%.
Para perceberem o trajeto deste PPR, em 2018 teve um resultado negativo de -0,51, mas em 2019 cresceu 11,98%. Veja como se portou nos anos anteriores na foto acima.
No dia 30 de Novembro cada UP (Unidade de Participação) custava 31,53 €. Ou seja com cerca de 30 euros já pode ter um PPR.
Normalmente, no homebanking do seu banco, basta clicar no “+”, coloca o valor que quer subscrever e já está.
Abrir conta no Novo Banco para subscrever um PPR para mim está fora de questão. Não quero comissões de manutenção. Assim, sobrava-me subscrever o NB PPR no Activobank ou no Best. Fui comparar as comissões do mesmo PPR nos dois bancos.
Como podem observar acima, as comissões de gestão eram mais baixas no Activobank. Se fossem mais baixas no Best teria optado pelo mais barato. Para mim não faz nenhuma diferença ser num ou ser no outro. O segredo é comparar sempre e escolher a opção em que o meu dinheiro rende mais.
Isto aplica-se como estratégia de poupança e gestão financeira a tudo na nossa vida: Primeiro, escolher o que quero; depois descobrir todos os locais onde está à venda; terceiro, fazer a compra onde for mais barato ou que me ofereça melhores condições ou garantias. Com os PPR é a mesma coisa.
Como só subscrevi o PPR hoje, não faço a mínima ideia de quanto irei ganhar ou perder. Fica para o próximo balanço. Nessa altura já terei dados reais.
Deve ter em consideração que subscrevi os vários PPR em dias diferentes do mês. Basta isso para a comparação não ser perfeita ao cêntimo. Mas foram todos subscritos no mesmo período de 30 dias. Dentro de 6 meses essa diferença já terá sido esbatida, digo eu. Logo verei.
Já vos falei em outros artigos sobre o fantástico produto financeiro que é o PPR, desde que seja muito bem escolhido. Se tiver curiosidade, pode ler ou reler estes artigos:
Como escolher um bom PPR
YOUTUBE – É uma boa altura para fazer um PPR?
