Deve ter “medo” das Contas de Serviços Mínimos Bancários?

Escrito por Pedro Andersson

16.08.18

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9 min de leitura

Contas de Serviços Mínimos Bancários – Perguntas e Respostas

Deve ter medo? Claro que não. São contas absolutamente normais, mas sem “luxos” como a Conta-ordenado, por exemplo. O que é a conta-ordenado? Já explico mais à frente. Há pessoas que pensam que é uma conta onde se recebe o ordenado. E que nas Contas de Serviços Mínimos não pode receber o ordenado. Nada disso. É para tirar esse tipo de dúvidas que o Contas-poupança existe. Há uma falta de informação imensa entre os clientes bancários em Portugal. Aos poucos vamos lá.

Não precisa mudar de banco para pedir que a SUA conta passe a ser uma Conta de Serviços Mínimos Bancários (CSMB). Pede um impresso no seu banco, preenche, entrega e já está. Nem tem de dar explicações nenhumas, OK?

Só tem de preencher um requisito: Só pode ter essa conta à ordem em Portugal (pode ter contas no estrangeiro). Esta informação pode ser muito útil para emigrantes portugueses por todo o mundo. NÃO PRECISAM PAGAR COMISSÕES DE MANUTENÇÃO DE CONTA EM PORTUGAL. Avisem-nos, OK?

Só pagam 4,35 € (em 2019) por ter a conta aberta e o multibanco é grátis. No caso da CGD é TUDO GRÁTIS (nem os 4 euros paga).

Tenho publicado vários artigos sobre isto nos últimos 3 ou 4 anos e continuo a perceber que os bancos não informam sobre estas contas e dão informações erradas a quem faz perguntas porque se as pessoas fizerem esta alteração eles perdem muito dinheiro (o seu dinheiro) e é um direito seu.

As dúvidas mais comuns

Mas antes das dúvidas leiam este relato que é típico. Chegam-me às dezenas:

António Jesus  – Olá Pedro! Graças à tua informação, consegui mudar a minha conta para “serviços mínimos bancários”, quando pela primeira vez, depois de mais de 40 anos cliente do Santander, vi no meu extrato de Julho um “saque” de quase 13 euros de “manutenção de conta”! Fui ao banco reclamar sobre este “saque”, onde a gestora me disse que era obrigatório para todos os clientes e não havia nada a fazer, sem referir em momento algum a opção dos serviços mínimos! Foi então que eu a “lembrei” que havia esta opção, ela riu um pouco e confirmou, tendo então mudado a conta, já que eu cumpria todos os requisitos desde que encerrei meu estabelecimento comercial e as várias contas, ficando apenas com uma. O condenável no comportamento deles, é ocultarem esta informação às pessoas, só confirmando essa opção quando se dão conta que a pessoa está informada! Assim, graças à tua informação, acabou-se no que a mim diz respeito, o saque dos 13 euros sob pretexto da “manutenção da minha conta”. Muito obrigado! 👍

As respostas

Ana Filipa Ainda hoje perguntei no BPI se podia mudar para CSMB, visto ter o crédito habitação lá, e disseram que não era possível em qualquer banco ter CSMB com o crédito habitação…

R: Claro que pode alterar a sua conta à ordem para CSMB mesmo tendo lá o seu Crédito à Habitação. O único critério é só ter essa conta à ordem. E continua a ser uma conta à ordem. Continua tudo normal. Recebe lá dinheiro e sai de lá dinheiro. Estão a meter-lhe medo. PEÇA O LIVRO DE RECLAMAÇÕES!

Marisa Barrosinha Se tivermos uma conta a prazo é possível ter uma conta à ordem com serviços mínimos?

R: Claro que pode ter uma conta a prazo, até pode ter dezenas. O único critério é só ter UMA conta à ORDEM e não a prazo. Pode continuar a ter os serviços que quiser. Mas obviamente vai ter de pagar as comissões de cada serviço adicional que pretender, como acontece agora. Em relação a isso não muda nada.

Teresa Mary Barriga Eu já li mas não entendi. Pode-se ter uma conta serviços mínimos e outra conta à ordem? Eu tenho conta à ordem na CGD, será que posso deixar de pagar comissão?

R: Atenção. Pedir para transformar a sua atual conta à ordem em CSMB NÃO É abrir uma outra conta noutro banco. A sua única conta atual à ordem é que passa a ter outro nome e deixa de ter funcionalidades que as outras podem ter como por exemplo ser Conta-ordenado (Já explico o que é, para quem nunca teve).

Mina Andrade Tenho conta à ordem mas tenho o empréstimo da minha casa. Será que posso pedir também ? Obrigado

R: Claro que sim. Não é nenhum impedimento.

Teresa Mary Barriga Olá, se alguém escolher abrir uma conta de SM, não pode ter conta ordenado, foi o que li. Então, como recebe o ordenado? Obgd.

R: Vamos lá então à explicação da Conta-ordenado. Conta-ordenado é aquele tipo de conta ou serviço que lhe adianta um ordenado sem o ter recebido ainda. Ou seja, no mesmo mês pode gastar dois ordenados, pagando juros, obviamente. E quando cair na conta o ordenado do mês seguinte o banco vai logo buscá-lo. Pode ajudá-lo num mês difícil, mas este tipo de contas são um perigo para quem não sabe usar o dinheiro de forma inteligente. Não faz falta nenhuma a quem sabe gerir bem o dinheiro. Nas CSMB pode (e deve) receber o seu ordenado todos os meses. Não vamos criar uma confusão onde ela não existe.

Ana F. Eu transformei a minha conta em serviços mínimos da semana passada. Tenho praticamente tudo o que tinha na Caixa S. Só tem 2 desvantagens para o meu caso:
1 – O novo cartão de débito pode não funcionar nos terminais multibanco de algumas lojas, se estes forem estrangeiros (como na Primark, por exemplo. Tenho que ir a uma caixa multibanco levantar dinheiro antes).
2 – Não posso ter cartões de crédito, como o cartão Universo ou o cartão Fnac.

R: Esta mensagem da Ana F. foi provavelmente baseada nas informações ERRADAS que lhe deram no banco. NÃO É ASSIM. O cartão multibanco pode ser usado em qualquer loja em Portugal e agora também no estrangeiro. Antes, de facto, não podia usar no estrangeiro. Agora já pode. E pode SIM, usar os cartões do tipo Universo e FNAC e JUMBO e tudo e tudo e tudo. PODE!

Eu estou virado hoje para as maiúsculas porque me irrita (desculpem) que estejam a dar tantas informações erradas às pessoas. Estão a tratar-nos como se fôssemos burros e ignorantes. Não deixem.

Ana Gomes Ferreira Não posso ter cartões com crédito porque isso é o mesmo que ter abertas contas noutros lados.

R: Pode ter os Cartões de Crédito que entender. Ter um cartão de Crédito não é ter uma conta à ordem. Esse é o único requisito. Obviamente vai ter de pagar os cartões de crédito à parte, como já acontece agora. Pode ter 1.000 cartões de crédito associados à sua conta de serviços mínimos bancários.

Vanessa Dias de Oliveira Quem tem crédito à habitação pode optar por esta conta sem perder “as regalias” das taxas de juros?

R: Este ponto é importante. Claro que pode. Mas tem de ver primeiro se tem algum desconto no spread associado à sua conta à ordem atual. Por exemplo, pode ter um benefício no spread por ter conta-ordenado (a tal que mencionei acima). Se acabar com a conta-ordenado podem aumentar-lhe o spread. Basta perguntar ao seu gestor de conta se isso acontece ou não. Também costumam pedir a domiciliação de ordenado e o pagamento da água, luz, etc. Tudo isso continua na CSMB. A conta-ordenado é que não é permitida.

Jose Fernandes Tenho um PPR anexado à conta. Mesmo assim posso alterar para serviços mínimos?

R: Claro que sim. Um PPR não é uma conta à ordem.

Rui Pires Lourenço Bom dia, li e reli a vossa preciosa informação que desde já agradeço. Ao converter a minha conta BPI numa conta SMB perderei o acesso ao banco pela net e pela app no smartphone? Pessoalmente uso muito o acesso ao banco pela internet.

R: Continua tudo igual. E com menos comissões.

Ah! E pode, sim, ter Via Verde. Antes não podia, agora já pode.

Aproveito para dizer que o processo é totalmente reversível. Ou seja, se por algum motivo sentir que fez mal em ter pedido para ter uma CSMB (até hoje não conheci ninguém), é só pedir para voltar tudo como estava antes. Terá, claro, de pagar as novas anuidades do cartão multibanco e as comissões de manutenção de conta que pagava antes.

Estas foram as perguntas que mais vezes me fizeram sobre o assunto. Espero ter ajudado.

Aqui abaixo tem alguns dos muitos artigos que já escrevi sobre o assunto. Em todo o caso, só mude se estiver convencido de que é bom para si. Faça lá no banco todas as perguntas que entender até não ter nenhuma dúvida. Mas se lhe disserem que não pode por isto e por aquilo, atenção: o ÚNICO critério que conta é só ter aquela conta à ordem em Portugal. Com a excepção de poder ser contitular de idosos e incapacitados. Tudo o resto, peça para lhe colocarem por escrito o artigo na lei a dizer que não podem por isto ou aquilo. Vai ver que ninguém se atreve.

Artigos sobre as Contas de Serviços Mínimos

As novidades mais recentes do Banco de Portugal sobre as CSMB (11 Agosto 2018)

A explicação sobre como funcionam as Contas de Serviços Mínimos Bancários (12 Maio 2018)

Como baixar/anular as comissões da CGD (25 Julho 2017)

Vídeo – Como fugir das comissões bancárias (8 Março 2017)

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194 Comentários

  1. Jose Horta

    No caso da Ana Filipa, não estarão possivelmente a avisar que perderá as bonificações do crédito à habitação?

    Responder
    • Pedro Andersson

      Sim, pode acontecer. Daí o alerta para essa situação. Mas devem explicar porquê e qual a penalização. Pode até compensar na mesma ou pode até trocar o beneficio pela conta ordenado por outra condição que dê mais jeito à cliente.

      Responder
    • Elisabete Ferreira

      Boa noite, podem me informar se posso pedir para converter a minha conta em smb da CGD? O meu marido é 2 titular dessa conta .
      Tenho outra conta com o meu marido no bpi na altura até foi por causa do crédito habitação, neste momento até já tenho a casa paga. Posso continuar com esta conta com o meu marido? Ou retiro o meu nome dessa conta, e ele tb pode pedir smb?
      Podem me ajudar , o que posso fazer? Obg

      Tenho incapacidade de 81%

      Responder
    • Franklin Canto Costa

      Bom dia, todas as minhas contas de água, luz, etc., são pagas pela Internet. Se passar para a “conta de serviços mínimos bancários “ posso continuar a fazê-lo?
      Obrigado

      Responder
      • Pedro Andersson

        Sim. Claro. É uma conta “normal”. Só não pode ir a negativo.

        Responder
      • Francisco Jorge Urze Marques

        Acontece que o banco CTT me recusa converter a conta a ordem em serviços mínimos bancário

        Responder
        • Pedro Andersson

          Olá. Mas se a conta CTT é grátis porque quer mudar para serviços mínimos? Por causa da anuidade do cartão?

          Responder
  2. Daniel Benitez Cunha

    Bom dia,

    Tenho conta à ordem no Santander e o que me disseram foi que como tinha a minha irmã como co-titular (na minha cobta à ordem), ela tinha que mudar o estatuto e para isso tinha que pagar 8euros. Isto está previsto?

    Obrigado.

    Responder
    • Pedro Andersson

      Ola Daniel. Como se trata de uma terceira pessoa, não sei. Terá de perguntar ao banco de Portugal.

      Responder
  3. Adelino

    Boa Tarde. Tenho uma conta a ordem e sou o segundo titular numa conta a ordem no mesmo banco. O primeiro titular desta segunda conta a ordem tem mais de 65 anos. Posso converter ambas as contas em CSMB?

    Responder
  4. Paula Marques

    Boa noite, ao ler as condições de adesão à conta de serviços mínimos não ficou claro o seguinte: sou segunda titular da única conta à ordem que o meu irmão tem. Associada a essa conta está o crédito à habitação dele e nada mais. Ele poderá passar essa conta (tem custos de manutenção) para serviços mínimos, independentente do facto da segunda titular ter outras contas bancárias ou não ser maior de 65 anos? Obrigada pelo esclarecimento.

    Responder
  5. Carla ribeiro

    Tenho uma conta a ordem no millenium, mas sou segunda titular e n caixa geral tenho duas a ordem uma sou segunda titular a outra sou titular , posso por conta de serviços mínimos?

    Responder
  6. António Ferreira

    Bom dia, e muitos parabéns pelo trabalho desenvolvido!
    Tenho um pequeno negócio, como empresário em nome individual, e tenho conta no BPI que quer a partir de 1 de outubro de 2018 cobrar €7,50/mês (comissão de gestão).
    Tenho duas questões.
    primeira – posso pedir para trocar a conta para CSMB, mantendo o serviço de TPA do BPI da loja?
    segunda – sou 2º titular numa conta da CGD, tenho de deixar de o ser para poder obter a CSMB do BPI?

    Obrigado!

    Responder
    • Pedro Andersson

      Ola. Com empresas nao sei como funciona. Suponho que seja diferente mas não quero induzir em erro sem querer. Sim, teria de sair das outras contas.

      Responder
  7. Gonçalves

    Bom dia.
    Tenho uma conta ordenado no BPI em que tenho um descoberto autorizado pelo banco.
    Teria de por a conta a zeros para pedir a CSMB?
    Cumprimentos

    Responder
  8. Susana Barros

    Boa tarde. No meu caso tenho dúvidas em converter para os serviços mínimos porque tenho outro tipo de aplicações diversificadas e não sei se ao fazer essa conversão, se irá ter alguma influência e deixar de ter os serviços sendo cliente caixa azul. No banco não me souberam esclarecer. Obrigada.

    Responder
  9. António Pinto

    Olá, Pedro.
    Embora tenha acompanhado por emeil toda a informação disponibilizada, continuo com algumas dúvidas:
    tenho uma conta “à ordem e outra a prazo” no mesmo Banco. Ainda nesse Banco tenho uma “aplicação financeira”. Noutro Banco “on line” tenho uma conta “à ordem” e associado a essa conta, tenho uma aplicação financeira, também. Noutro Banco “on line” tenho, também, uma conta à “ordem” e uma aplicação financeira. Nos dois bancos “on line” não pago comissões de manutenção de conta. Apenas pago os serviços solicitados. Será que posso ter uma “CSMB” no Primeio Banco, acima mencionado, retirando a conta a prazo (que não rende nada) e assim deixar de pagar despesas de manutenção? Agradecendo a sua disponibilidade, subscrevo-me com um até já.
    António Pinto

    Responder
    • Pedro Andersson

      Ola António. Só pode ter uma conta à ordem, seja online ou não.

      Responder
  10. Helena André

    Olá, tenho 2 dúvidas acerca da CSMB:
    – É só para clientes com mais de 65 anos?
    – Ter certificados de aforro, inviabiliza a conversão?
    Obg

    Responder
  11. Carlos Adrião

    Viva,
    Para além da conta à ordem que tenho onde sou o 1º titular, se for o 3º titular de uma outra conta à ordem de um familiar? É possível converter a minha conta à ordem para CSMB?
    Obrigado.

    Responder
    • Pedro Andersson

      Ola. Terceiro titular é ser titular. Nao pode. Ha excecoes. Leia as condicoes destas contas nos varios artigos que tenho no blogue. Estao la todas as condições e excepcoes.

      Responder
  12. Renata

    Bom dia Pedro.
    Fui ao banco e estava para mudar, quando a atendente disse que eu tenho um cartão de crédito do banco e se mudasse a conta para Serviços Mínimos Bancários não poderia ter o cartão de crédito.
    Voltei outro dia e outro funcionário me disse a mesma coisa. Afinal tendo o cartão de crédito pode ou não pode?
    Obrigada.

    Responder
    • Pedro Andersson

      Claro que pode. Estao a dar-lhe informacoes erradas. Peca que lhe deem essa informacao por escrito e vai ver a cara deles a mudar.

      Responder
  13. Maria Paula Reis

    A mim aconteceu o seguinte ao transformar a conta à ordem normal numa se serviços mínimos
    A funcionária da CGD ao verificar que o meu marido como primeiro titular desloca-se em cadeira de rodas aconselhou a passar a conta ordem para a S e portanto com despesa de manutenção mínima de €2,60 mensal em vez dos serviços mínimos porque ‘um dia’ o MB podia por qualquer motivo ficar com o cartão de débito e só ele poderia resgatar o cartão junto ao banco por ser ele o primeiro titular da conta e estar emitido em nome dele. Dado que sou eu que sempre trato dos assuntos esse inconveniente iria fazê-lo deslocar-se ao banco o que não é fácil dada a situção de falta de mobilidade. Em vez de ter o cartão de débito em nome do 1 titular não posso ser eu a ter como 2 titular?
    Isto é verdade?
    Obrigada
    P.S. Sou da família de Jonadabe

    Responder
  14. Fernando Alves

    Sr. Pedro Andersson. Já fui à CGD, onde tenho a minha conta para aderir à conta de serviços mínimos bancários, por reunir todas as condições para o efeito e a funcionária alertou-me de imediato que se aderir a esta conta não posso pedir e passar cheques. Ora eu nunca uso cheques só e sempre o MB. Porém posso vir um dia a ter que usar cheques nesta conta para pagamentos por qualquer motivo como já aconteceu no passado quando fiz umas obras. Como posso eu resolver? Será que posso usar cheques mesmo esporadicamente nesta conta pagando qualquer taxa adicional para o efeito? É que na Caixa não me souberam responder a esta questão.
    Obrigado
    cumprimentos

    Responder
    • Pedro Andersson

      Ola. A informacao do banco de portugal é esta: As contas de serviços mínimos bancários não podem ter saldo negativo. As instituições de crédito não podem contratar facilidades de descoberto, nem permitir tacitamente a movimentação da conta para além do seu saldo (ultrapassagem de crédito) aos clientes que acedam aos serviços mínimos bancários. A proibição de ultrapassagens de crédito não é aplicável às operações realizadas com cartão de débito, caso em que as instituições de crédito podem permitir a movimentação da conta de serviços mínimos bancários para além do seu saldo para a realização de determinados pagamentos com o cartão de débito (por exemplo, pagamentos de portagens).

      Portanto, nao pode ter cheques mesmo pagando à parte. É a minha interpretação.

      Responder
  15. Dinis dos Reis

    Porquê tanta preocupação? Sou cliente do Activo bank desde os seus primórdios (Banco 7) e, neste banco não pago manutenções, cartões ou transferências… Para alem deste, existem outros nas mesmas condições.

    Responder
    • Pedro Andersson

      Se tiver lá o credito a habitação não é assim tao simples…

      Responder
      • Dinis dos Reis

        Olá Pedro.

        É simples. Passo a explicar. Como lhe referi, sou cliente do Activobank e, por questões económicas em 2012 este banco (que faz parte do BCP) não tinha as condições que necessitava para um financiamento hipotecário. Com se deve recordar, nesta altura os spread’s eram altíssimos. O construtor tinha um protocolo de spread com o santander para quem se financia-se neste banco. Aceitei as condições. Quando o financiamento cumpriu o primeiro aniversario as regras mudavam quase todos os meses, com custos em cima de custos. De referir, que todos os pressupostos eram cumpridos por mim. Ao longo de 5 anos foi um calvário (posso partilhar em privado detalhes assustadores). Consegui mudar tudo para o Activobank, sem complicações, com o pagamento das despesas de transferência assumidas pelo banco e sem custos de manutenção de conta, cartões e transferências…

        Quero expressar também gratidão pelo excelente trabalho que desenvolve.

        Cps

        Dinis dos Reis

        Responder
  16. Sergio silva

    Olá,tenho um credito pessoal associado a min a conta a orem,posso converter para csmb,obrigado

    Responder
  17. Ana Rodrigues

    Tenho uma conta à ordem (a única) no NB desde que vim viver para Portugal (há 19 anos), pois o meu primeiro empregador pagava o meu salário com um cheque do (antigo) BES. Decidi então abrir conta no mesmo banco, onde, a pedido meu, e para minha tranquilidade e conforto, passei a contar com um pequeno plafond para atender a necessidades extraordinárias. Hoje em dia tenho imensa despesa com taxas mas, para não perder o acesso ao plafond, que eventualmente me dá muito jeito, vou mantendo a conta com algum sacrifício. Será que terei de abrir mão deste pequeno conforto caso que eu venha a optar por converter a minha conta numa CSMB?

    Responder
  18. Natália

    Bom dia, no caso de uma conta com 2 titulares (sendo a unica à ordem para os 2) é aplicável a CSMB?
    Obrigada!

    Responder
    • Pedro Andersson

      Ola. Têm de ser os dois a pedir e o segundo cartao multibanco é pago a parte

      Responder
    • Pedro Andersson

      Sim. Mas têm de pedir os dois. Um paga o multibanco à parte.

      Responder
  19. Rui Rosas

    Boa noite,

    Tenho muito a agradecer ao PEDRO ANDERSSON e à sua página CONTAS POUPANÇA. Foi através desta página que tomei conhecimento deste tipo de contas bancárias CSMB.

    O meu banco (BPI) na pessoa do meu gestor de conta, ainda antes de ler os artigos deste site, quando questionado se havia forma de manter conta no banco sem pagar comissões, em momento algum referenciou que tal fosse possível.

    Na segunda abordagem, após ver os artigos desta página, questionei o gestor de conta sobre as CSMB, e só aí ele me deu informações. Mesmo assim, queriam-me substituir o meu cartão de débito por um cartão de débito online (mais limitado, e sem possibilidade de utilizar a via verde e aplicações como o MB Way).

    Fui pedir esclarecimentos ao Banco de Portugal, onde me informaram que a “Disponibilização de cartão de débito para movimentação da conta, não pode ter características específicas mais restritivas do que os outros cartões de débito disponibilizados fora do regime;” e que “A proibição de ultrapassagens de crédito não é aplicável às operações realizadas com cartão de débito, caso em que as instituições de crédito podem permitir a movimentação da conta de serviços mínimos bancários para além do seu saldo para a realização de determinados pagamentos com o cartão de débito (por exemplo, pagamentos de portagens).” Com isto informaram-me que o cartão de debito poderia manter o meu actual, e que o banco tinha que permitir o acesso a Via Verde (só possível com cartão de debito normal, o cartão de débito online não permite) e a aplicações como o MB Way.

    Voltei ao balcão, entreguei uma cópia da informação do Banco de Portugal, (permita-me o PEDRO ANDERSSON que partilhe o link que me foi enviado para o meu email: https://clientebancario.bportugal.pt/o-que-sao ) e neste momento já tenho a minha conta como CSMB sem pagar qualquer tipo de comissão.

    Penso que os bancos estão a dar instruções para omitir ao máximo este tipo de contas e a tentar encaminhar os cliente para contas com serviços desnecessários para a maioria dos clientes.

    Uma vez mais Obrigado!

    Rui Rosas,
    Braga

    Responder
    • Pedro Andersson