Como é que acabo com as comissões bancárias?
[Introdução – Pedro Andersson]
Olá! Sou o Pedro Andersson, jornalista especializado em finanças pessoais, e este é o Vamos a Contas, um episódio bónus, especial e semanal, do podcast do Contas-poupança. Respondo às vossas perguntas em áudio que enviaram para o número do WhatsApp 92 775 37 37. A sua pergunta é muito importante. Vamos à dúvida desta semana?
[Henrique, ouvinte do podcast]
Bom dia. Gostava que me pudesse ajudar no seguinte: sou cliente da Caixa Geral de Depósitos há muitos anos, 20 ou 30 anos, no entanto, não estou contente com as comissões que me andam a cobrar e por isso estou a pensar mudar de banco. Qual seria o melhor banco, na sua perspetiva, de maneira a que não pagasse comissões para transferir tudo aquilo que tenho da Caixa Geral Depósitos para um outro banco? Muito obrigado.
[Pedro Andersson]
Olá, Henrique. Muito obrigado pela sua pergunta, sinto que está muito insatisfeito. Deve ter percebido que afinal anda a pagar vários euros por ano simplesmente por ter uma conta aberta. Fez referência à Caixa Geral de Depósitos, mas isso aplica-se a qualquer banco. Há bancos que cobram oito euros, dez euros, já vi até 13 euros por mês, portanto, estamos a falar de muito dinheiro, sobretudo se falarmos de casais em que cada um tem a sua conta.
E depois às vezes ainda têm uma terceira conta para pagar as despesas e acabamos por estar a falar de 300 ou 400 euros por ano que se gasta em bancos apenas para ter contas abertas. Acho que a situação ainda é mais dramática no caso de pessoas com muita idade, já reformados, que é o caso do Henrique, que recebem a sua reforma, às vezes uma reforma baixa, mas é um bocadinho irrelevante, porque mesmo quem tem uma reforma alta porque é que há de estar a pagar sem necessidade? Só se gostar de dar uma gorjeta de 10 euros todos os meses ao banco.
Vamos lá então ajudar o Henrique e todos vocês que pagam comissões bancárias. Primeiro temos de ser mais específicos, porque não é propriamente comissões bancárias no geral, porque há comissões que fazem todo o sentido quando nos prestam um serviço, mas neste caso estou a falar especificamente de comissões de manutenção de conta que, tal como o nome indica, são pagas apenas por ter a conta aberta.
No fundo, uma comissão que dirão eles, suponho que seja esse o argumento, que é para pagar a manutenção dos servidores da segurança do banco. Se eles quiserem de facto defender as comissões, certamente encontram muitos argumentos para o fazer. Agora, enquanto consumidores, temos a alternativa de não pagar. E agora pergunta: mas como é que faço para não pagar se tenho lá o dinheiro e o banco diz que tenho de pagar? Terá de negociar com o seu banco, exercer os seus direitos legais ou mudar de banco.
Este episódio calha muito bem porque estou a gravá-lo em janeiro e se estiver a ouvir este episódio neste mês, maravilha, porque já vai ter aquilo que alguns ainda não terão quando ouvirem este episódio, que é saber que todos os anos, até ao fim de janeiro, todos os bancos são obrigados por lei a enviar aos clientes o extrato de comissões bancárias com todos os valores que pagaram no ano anterior, de janeiro a dezembro. Quer seja de manutenção de conta, quer seja de juros, ou seja, quando deixou o saldo ir a negativo e depois devolveu o dinheiro ao banco ou as taxas que pagou por transferências bancárias e juros que recebeu nessa conta. Ou seja, tanto a parte negativa como a parte positiva.
Fica a saber todos os anos em janeiro quanto é que pagou de facto. E tenho quase a certeza absoluta de que 98% de vocês não fazem a mínima ideia do que é que estou a falar e, no entanto, tenho também a certeza absoluta que receberam e a forma que vocês têm de provar que receberam é, se ainda não receberam a de 2024, se forem ao vosso home banking e andarem com os extratos para trás até Janeiro de 2024, portanto, há um ano vão ter lá o extrato de todas as comissões que pagaram em 2023.
Aquilo que verifico é que a maior parte das pessoas paga entre 60 e 150 euros todos os anos só por terem uma conta bancária aberta. Na minha opinião, é uma enormidade. Qual é a solução para si, Henrique? Para já, é saber quanto é que pagou ou quanto é que paga por mês. Pode até ser mais do que aquilo que paga por mês porque, além disso, ainda paga mais a anuidade do cartão multibanco, sendo esse o caso. Ou seja, se também tiver um cartão de crédito, ainda paga mais essa anuidade.
Normalmente, os pacotes que pagamos mensalmente já incluem tudo, mas há situações em que não, portanto, é saber quanto é que vai poupar assim que acabar com isso. Geralmente é o equivalente a uma, duas ou às vezes até três faturas de eletricidade. É dinheiro que faz falta para o dia-a-dia e que estamos a entregar de bandeja aos bancos.
O que é que podemos fazer? Coisas simples. Se o Henrique já é cliente da Caixa Geral de Depósitos, ou de qualquer outro banco, há 20 ou 30 anos e só tem essa conta bancária em Portugal, basta ir ao balcão e pedir o formulário para transformar a sua atual conta numa conta de serviços mínimos bancários. É este o nome.
Não pergunte se pode se já tem a certeza de que só tem essa conta. Atenção, se tiver o seu nome numa conta de um filho ou na conta dos seus pais ou noutras contas como segundo titular, o segundo titular é um titular, portanto, aí já tem outras contas e já não o pode fazer. Mas se só tiver uma conta à ordem em Portugal, vai ao balcão, pede o formulário, preenche, entrega e está feito. No mês a seguir já vai pagar apenas cerca de 35 ou 36 cêntimos por mês. Porquê? Porque o máximo que o banco pode cobrar por tudo, manutenção de conta, o cartão multibanco e transações ou transferências de dinheiro até um determinado limite – que ainda é bastante elevado –, é cerca de cinco euros por ano. Atenção: por ano e não por mês.
Só com isto já vai ter uma poupança gigantesca, já é uma ou duas contas de farmácia que ficam por conta da Caixa Geral de Depósitos ou de qualquer outro banco. Procure fazer isto já da próxima vez que passar pelo banco, pois isto tem de ser feito presencialmente. Não é possível fazer por e-mail porque é uma forma de dificultar o acesso a estas contas de serviços mínimos, porque na verdade não lhes interessa nada disto como é óbvio. Tem de ir presencialmente.
Eu tive de ir com a minha mãe pessoalmente ao banco fazer isto, o que é uma chatice, mas teve de ser. A alternativa, se a pessoa estiver acamada por exemplo, é levar uma procuração. É mais chato, mas pronto também faz isso de uma vez. Portanto, primeiro pede uma conta de serviços mínimos bancários.
Outro alerta que deixo é, caso tenha várias contas e precise mesmo de ter todas essas contas abertas, faça-o em bancos que são gratuitos. Neste momento, tenho contas em 10 bancos diferentes e só pago comissões de conta, números redondos, na Caixa Geral de Depósitos, porque tenho lá o crédito à habitação, mas assim que der cabo do crédito, fecho a conta. Para que é que hei de estar a dar dinheiro para ter uma conta para receber o ordenado e ter um cartão multibanco? Qualquer banco em Portugal faz isto, no entanto, há três que são totalmente gratuitos, portanto, há alternativas.
Vou voltar a referir que quem queira ter uma conta para outros efeitos, ou para quem considere fechar uma conta que dá despesa, pode transferir o seu dinheiro para um destes bancos gratuitos. Um deles é completamente digital, chama-se Moey e pertence à Caixa Agrícola, mas só funciona através do telemóvel. É sobretudo utilizado por malta mais jovem, mas funciona lindamente, tem todas as condições normais dos bancos. A única diferença é que não tem lojas físicas.
O ActivoBank é outro, este pertence ao Millennium, e é mais digital que físico, mas tem alguns pontos físicos. Na zona de Lisboa, por exemplo, tem no Amoreiras, no Oeiras Shopping e, se não me engano, no Saldanha. Mas pode ver as localizações exatas no site deles na internet. Além disso, há vários serviços do ActivoBank que pode tratar em espaços do Millennium.
Depois, tem também uma conta do Bankinter, que se chama bankinter online, e essa conta também é digital e totalmente gratuita. O multibanco é gratuito e tem uma outra grande vantagem, porque o dinheiro que tiver à ordem rende, creio eu, 2% ao ano com capital completamente garantido, como em qualquer outro banco, incluindo estes três que estou a referir.
O Banco CTT também creio que não tem comissões de manutenção de conta, mas para ter o cartão multibanco tem de pagar uma anuidade e foi por essa razão que fechei a conta que tinha lá.
Como vê, tem várias alternativas para não pagar comissões de conta. Se esta informação for importante para si e se se revir nestas circunstâncias, assim que tiver a oportunidade de resolver esta situação, resolva. Nem mais um mês de comissões de manutenção de conta, porque há alternativas.
Outra questão muito importante é não se esquecer de ajudar familiares e amigos que possam ter dificuldades financeiras ou de literacia financeira a resolver estas questões o mais rápido possível. É verdade que algumas pessoas pensam “são só cinco euros por mês”, mas o que pode não ser um montante relevante para si, pode ser para outros.
Se para si não for de facto relevante, em vez de estar a dar esse dinheiro ao banco, podia simplesmente transferir esse valor mensalmente para uma instituição de caridade ou alguma associação. Se calhar eles precisam muito mais desse dinheiro do que os bancos que em 2024 tiveram o melhor ano de sempre. A previsão é que tenham ganho de lucro cinco mil milhões de euros o ano passado. E graças também a quê? Ao dinheiro que muitos de vocês pagam em comissões.
Ficam aqui com algumas dicas muito simples e práticas para o Henrique e para todos os outros. Avaliem quanto é que estão a pagar em comissões de manutenção de conta até ao último dia de janeiro, não se esqueçam que isso estará no vosso e-mail, no vosso home banking, somem tudo e façam contas.
Demora 30 segundos a analisar, pode fazê-lo enquanto bebe um café. Se não encontrar esta informação, liga para o apoio ao cliente do banco e pergunta onde é que pode encontrar o extrato de comissões bancárias de 2024. Pode dar algum trabalho, mas é para o seu bem. Estamos a falar de mais de 100 euros de poupança anual com um telefonema de apenas cinco minutos. É um valor gigantesco.
Amigos, não desperdicem dinheiro que custa tanto a ganhar. Eles não precisam tanto quanto nós, portanto, tratemos disso, cada um para si e para os seus. Temos de ser melhores gestores das nossas finanças pessoais, com pequenas decisões inteligentes e com conhecimento, podemos viver muito melhor.
Não desperdice os seus recursos, porque se desperdiçarmos dinheiro nas coisas pequenas, também vamos desperdiçar nas grandes. É uma questão de atitude perante a vida. Trate a sua carteira com o máximo de respeito, porque o seu futuro depende destas pequenas decisões.
Deixo-vos com esta sugestão. Não se esqueça de enviar as suas perguntas em áudio para o número do WhatsApp do Contas-poupança, 92 775 37 37, e de subscrever a newsletter. Adira aos canais de notícias no Facebook e no Instagram para ser notificado das novidades. Aproveite para estar sempre a par das dicas, porque qualquer uma delas pode fazer uma diferença gigantesca na sua vida ou dos seus.
Muito obrigado e boas poupanças!
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