Prometi na Newsletter desta semana (Já a subscreveu? Já são mais de 50 mil pessoas que recebem um e-mail por semana com os artigos publicados na semana anterior e mais algumas dicas exclusivas) que ia fazer um artigo sobre porque encerrei pela primeira vez uma conta bancária nos últimos 20 anos. Tem um formulário nesta página para subscrever.

Como já vos disse dezenas de vezes, tenho contas em 10 bancos e não pago comissões de manutenção em nenhuma. Este mês, o BCP cobrou-me pela primeira vez uma comissão e por isso decidi fechar a conta. Com muita pena minha, devo dizer, porque sou cliente deles desde o Banco7 (em 1997). Nunca tive nenhum problema com eles, trabalham bem na minha opinião. Só fechei a conta por causa da comissão. Ainda perguntei duas vezes pelo apoio ao cliente se havia maneira de não pagar, mas a resposta foi “Não”. Assim, peguei nas perninhas e fui fechar a conta e devolver os cartões. Tem de ser presencialmente.

Há uma forma simples se saber quanto anda a pagar em comissões. Pode ver AQUI quanto pagou de comissões no ano passado.

Falei sobre isto neste episódio do Podcast.

E AQUI tem vários exemplos de pessoas que não faziam ideia de que andavam a pagar tanto em comissões.

As minhas contas

Mas vale a pena o esforço de fechar uma conta? Vou poupar quanto? Como sabe, o meu objetivo é que passe a olhar para o seu dinheiro com outros olhos. Por isso vou explicar-lhe ao detalhe as minhas contas para depois você fazer as suas.

Para estar dentro do contexto até esta semana tinha contas abertas nestes bancos:

• CGD (Pago anuidade Multibanco e 2 cartões de crédito)
• BCP (Pago anuidade de 2 cartões Multibanco)
• Activobank (Tudo GRÁTIS)
• Banco CTT (GRÁTIS, cancelei o Multibanco quando passou a ser pago)
• Best (GRÁTIS, não uso Multibanco)
• BIG (GRÁTIS, não uso Multibanco)
• BNI Europa (GRÁTIS, não uso Multibanco)
• Moey (Tudo GRÁTIS)
• Revolut (Tudo GRÁTIS)
• N26 (Tudo GRÁTIS)

Portanto, como pode verificar, apesar de ter 10 contas bancárias, que uso por razões profissionais (para perceber como funciona o mercado bancário) e pessoais (algumas contas têm finalidades específicas como poupar para os seguros, IMI ou férias), só tenho despesas com duas delas (CGD e BCP).

Mesmo nessas duas nunca paguei comissões de manutenção de conta porque numa tenho o meu ordenado domiciliado e na outra está o salário da minha mulher. Portanto, só pago a anuidade dos cartões.

A razão de ter 2 cartões de crédito na CGD deve-se ao facto de ter sido “obrigado” a subscrevê-los para ter um spread um pouco mais baixo. Tenho de os manter, caso contrário o meu spread sobe. Está no meu contrato.

Vamos então a contas. Na CGD paguei, no ano mais recente, pelo cartão de débito uma anuidade de 18,72 € e pelos dois cartões de crédito 26 € cada um, num total de 52 euros. Dá, assim, um total de 70,72 € por ano que pago à CGD só por ter a conta aberta e movimentá-la. Repito, sem comissão de manutenção de conta. Isso explica-se porque, ao pagar essa comissão, ela inclui estas anuidades. Fiz as contas e saia-me mais barato pagar estas anuidades do que o tal “x” por mês.

No BCP, não tínhamos cartões de crédito mas precisávamos de 2 cartões Multibanco para usar a conta que já temos há décadas e que mantivemos estes anos todos por inércia. Portanto, 18,72 € de anuidade vezes 2 dá um total de 37,44 € por ano.

Gasto em anuidades nos dois bancos um total de 108,16 €.

Assim, todos os anos tenho pago à volta de 110 euros (é mais porque aparecem sempre mais umas comissões de transferências aqui e ali) só pelo luxo de ter duas contas abertas (uma onde recebo o meu salário e outra onde recebe a minha mulher). Decidimos acabar com isso.

Mas antes de tomar essa decisão radical fizemos contas. E é apenas isso que lhe peço a si. Que faça também as suas contas.

Em primeiro lugar, é impensável para nós fechar a conta da CGD. Temos lá o Crédito à Habitação com um spread de 0,3. Nem pensar em mudar. Já não encontramos um spread assim em lado nenhum.

Um parêntesis para explicar que nada me move contra o Millennium BCP. Se tivesse lá o crédito à habitação seria provavelmente o contrário. Fechava a da CGD, ou a de outro banco qualquer que me cobrasse anuidades ou comissões.

Quero, aliás dizer que fomos extraordinariamente bem atendidos, de forma muito simpática e profissional. Nem foi preciso pedir a devolução das anuidades dos dois cartões  multibanco que entregámos. Foi tudo automático. Ainda devolveram 12 euros por cada um (mais o imposto de selo). Caso algum banco lhe crie problemas tem aqui a lei que os obriga a devolver a parte da anuidade não utilizada.

Sai mais barato juntar tudo

Ao encerrar a conta no BCP, a minha mulher – ao passar a movimentar a conta da CGD – teria de obrigatoriamente ter um cartão multibanco da Caixa. A minha despesa passaria de 70,72 € para 89,44 € (por causa de mais uma anuidade de cartão Multibanco). Ora, com esse valor já me vale a pena pagar a comissão de manutenção de conta. Sai mais barato ao fim do ano do que pagar isoladamente as várias anuidades.

Para além disso, os cartões de crédito que estão associados à nova mensalidade (a minha estreia em comissões de manutenção de conta) são melhores do que os cartões de crédito que tenho atualmente e ficam “grátis” (pagos na comissão mensal). Têm seguros extra associados que me podem vir a ser úteis no futuro.

Aproveito para lhe dar esta dica: Leia bem quais são os seguros que o seu Cartão de crédito lhe oferece. Podem pagar-lhe despesas grandes em determinadas situações e você nem sonha que tem esses seguros.

Voltemos aos números. A comissão de manutenção de conta que vou pagar na CGD é de 5,20 € por mês, ou seja, 62,40 €por ano.

Recorda-se que no total das duas contas (CGD e BCP) pagava 108,16 €? Com tudo agora concentrado numa só conta vou pagar “apenas” 62,40 € por ano.

É uma poupança de 45,76 € por ano que ficam no meu bolso. Na moeda oficial do “Contas-poupança” são 95 litros de leite, ou uma prestação de eletricidade grátis para muitas famílias, ou dois meses de consumo de gás e por aí fora.

E você, vai fazer contas às suas contas?