Vai continuar a poupar no crédito à habitação

Se quando a vossa mensalidade for revista, ela for calculada com os valores atuais, isso significa que a prestação vai descer durante o prazo que acordaram com o banco. No meu caso ela mantém-se igual durante 3 meses e depois é revista conforme a média dos 3 meses anteriores. Têm de ver como é no vosso caso.

Faço aqui esta breve explicação porque alguns leitores perguntaram-me porque é que a Euribor está a descer e a prestação deles aumentou ou ficou igual. A explicação é esta: Depende da fórmula de cálculo que assinaram no contrato. Pode ser uma média, pode ser o último dia do período do prazo que ficou acordado, etc.

As taxas Euribor a três, a seis e a 12 meses entraram em terreno negativo em 2015, e desde então estão a facilitar a vida de quem tem créditos à habitação e a dificultar as contas dos bancos.

Porque é importante saber estes números

Porque quem tem spread de pelo menos 0,3 neste momento, o banco está a pagar a sua casa. Como podem ver aqui na linha dos juros, a CGD paga-me (desconta na prestação) cerca de 12 euros por mês (não ligue às setas). Na prática a Caixa está a ter prejuízo atualmnente com o meu crédito. Não me orgulho dessa situação. É estranho. Mas também estive a pagar 5% mais spread na altura d acrise e tive de pagar. Esses meses até agora ainda devem estar a compensar esta “perda”. É simplesmente o contrato a ser cumprido.

Quem tem spreads superiores a estes valores, sobre esse valor do spread que tem contratado o banco é obrigado a descontar o valor negativo da Euribor no prazo que contratou. Por exemplo, se tem um spread de 1% com Euribor a 1 ano, pagará de juros 1-0,348=0,652%. Isto reflete-se na prestação ao banco mais baixa.

Não vai durar sempre

Aproveite esta “folga” para colocar dinheiro de lado a render o máximo que puder para quando acabarem as “vacas gordas”.

Coloque de lado o que está a poupar estes anos desde 2015, não para gastar mas para investir no que entender, para quando a Euribor subir ter alguma reserva para absorver esses aumentos. Também pode amortizar no crédito embora o efeito seja mais emocional (“Vou ver-me livre do banco mais cedo”) do que racional porque quase não vai notar nada na prestação. Serão apenas cêntimos. Só notará o efeito quando a Euribor subir muito. Terá de ser você a decidir o que fazer.

O ideal era fazer a conta ao que estamos a poupar mensalmente com esta descida da Euribor e fazer uma transferência automática no banco todos os meses assim que recebemos para outra conta para não vermos esse dinheiro. Isso sim, era uma decisão inteligente. No meu caso estimo a minha poupança em 43 euros por mês. São quase 500 euros por ano que estão a ficar no meu bolso sem ter feito rigorosamente nada. Pense no assunto. Invista esse dinheiro na sua poupança para quando vierem dias mais difíceis e eventualmente amortizar nessa altura. Mas, claro, você é que sabe como quer usar o seu dinheiro. Fica aqui apenas esta ideia.