Para onde está a ir o seu dinheiro?

Se tem uma ou mais contas bancárias, sabe como é difícil perceber para onde vai o seu dinheiro todos os meses.

Basta que use um cartão multibanco para pagar um jantar e outro multibanco para pagar um almoço e ainda um cartão de crédito para pagar a conta do hipermercado para já se sentir perdido. É perfeitamente normal acharmos que gastamos 400 euros em alimentação por mês e se nos sentarmos ao computador a ver todos os extratos de todas as contas rapidamente chegaremos à conclusão de são 500 ou 600 euros mensais e não fazíamos a mais pequena ideia. É também por isso que a maior parte de nós prefere nem saber. Vai vendo o saldo no multibanco e “Seja o que Deus quiser…”, não é?

Conheça os agregadores de contas bancárias

Há anos que ando a “suplicar” por aplicações destas. O mais parecido que alguma vez encontrei foi um programa chamado Boonzi (feito por portugueses) e que me dava uma visão geral de todas as minhas receitas e despesas mas tinha de abrir todos os homebanking e fazer copy/paste de todos os movimentos para o programa. Bastava falhar uma semana e já tudo descambava. Mesmo assim foi muito útil.

Neste momento, já há aplicações para telemóvel que juntam todas as suas contas bancárias e que analisam todos os seus gastos para saber sempre para onde vai cada cêntimo. Na reportagem desta semana do Contas-poupança mostramos-lhe como estas aplicações o podem ajudar a pôr as suas contas em ordem e os cuidados que deve ter.

Tem o link para o vídeo no final deste artigo.

Mas é mesmo automático?

Sim, é. Basta dar autorização à aplicação que escolher (há várias) para que os seus bancos (ou o único, também pode ser) abram as portas para que os seus movimentos sejam consultados e analisados por todos a quem der essa autorização.

Pode saber, em segundos, todas as despesas que tem (por categorias) e quanto lhe sobra ao fim de cada mês. Sem surpresas. E no total de TODAS as suas contas bancárias e cartões de crédito.

Na reportagem falo de duas aplicações (DABOX e Unido) porque são as únicas que encontrei que podem ser utilizadas por qualquer cliente bancário português seja qual for o banco que tenha. Nestas duas não precisa ser cliente da CGD (a DABOX é da CGD) nem no banco Wizink (que nem sequer tem bancos físicos em Portugal). Todas as outras apps funcionam “dentro” da app de quem é cliente desse banco. Foi apenas esse o meu critério.

Uma revolução bancária

É uma autêntica revolução no sistema bancário como o conhecemos. Desde que entrou em vigor a diretiva de serviços de pagamentos (conhecida como PSD2) que qualquer banco ou entidade autorizada pelo Banco de Portugal pode ter acesso às contas de todos os bancos e cartões de crédito que estão em seu nome, mesmo que sejam da concorrência.

Desde que dê autorização expressa, há aplicações que juntam tudo e analisam automaticamente as suas receitas e as despesas e até criam alertas e permitem fazer orçamentos para prever despesas futuras.

É como se fosse um personal trainer financeiro. Mesmo que tenha só uma conta bancária. Uma das novidades é poder fazer orçamentos para cada categoria e ser alertado sempre que estiver quase a pisar a linha vermelha que definiu.

Vamos a um caso prático para perceber como isto funciona. Instala a aplicação (esta ou outra), diz qual é o banco da conta que quer agregar, coloca as passwords desse banco, confirma com um SMS que é mesmo você e já está. No seu caso, os valores serão exatamente o que ganha e gasta todos os meses. Ao cêntimo. E é tudo automático.

Por exemplo, se cada membro do casal tiver a sua própria conta e juntar as duas contas na aplicação ficam ambos a saber exatamente quanto ganham os dois todos os meses (com as respetivas variações) e se no fim do mês vai sobrar dinheiro e quanto no total dos dois e quanto gastaram os dois em cada uma das categorias. Tudo junto e somado.

Ter este conhecimento real (e não o acho que) é que permite fazer decisões financeiras inteligentes.

Também pode criar orçamentos para cada categoria. Por exemplo, pode dizer que quer gastar apenas 200 euros por mês em supermercado. Se ficar próximo ou gastar mais do que definiu vai receber um alerta. Mesmo que sejam os dois a fazer compras com multibancos e contas diferentes.

Voluntário e grátis

Só podem ter acesso às suas contas, as entidades que estão certificadas. Desde que dê autorização, não há nenhum problema em usar estas aplicações. O Banco de Portugal garante que estas aplicações são absolutamente legais.

Ninguém vai mexer no seu dinheiro sem sua autorização. É mesmo só para consultar, analisar e organizar as suas receitas e despesas. No futuro vai poder movimentar todas as contas por estas aplicações mas terá de dar uma nova autorização.

A Unido

A UNIDO, do banco Wizink foi feita de raiz para os consumidores portugueses. E tem uma vantagem em relação à DABOX: também pode analisar todos os seus gastos com cartões de crédito em tempo real. A DABOX (que tem outras vantagens, como por exemplo definir o dia em que recebe o ordenado para começar o mês de análise) só agrega contas à ordem.

Estas aplicações permitem descobrir despesas mais altas do que o habitual, débitos duplicados e até a soma de TODAS as comissões que anda a pagar nos vários bancos.

Pode alterar e acrescentar categorias e corrigir alguma despesa que esteja mal catalogada.

Como sabem onde gasto o dinheiro?

A Inteligência artificial consegue descobrir qual é a categoria de cada despesa pelos códigos da loja (cada setor de atividade tem um número diferente de identificação quando faz um pagamento), pela localização e até hora da despesa. Só para dar um exemplo (inventado por mim) os postos de combustível terão todos no código multibanco o 4568. É inventado, mas é assim parecido. Se no pagamento multibanco aparecer esse número a app já sabe que é “Combustível” na categoria “Automóvel”.

Os seus movimentos bancários podem não ser muito importantes para si, mas valem ouro para as empresas. Por exemplo, no futuro, se notarem que tem um valor alto à ordem podem propor-lhe um depósito a prazo ou uma poupança. Se verificarem que tem uma conta alta de eletricidade, podem propor-lhe um tarifário melhor, ou seguros mais baratos ou um ginásio mais barato. A lista de possibilidades é imensa.

Devo usar estas aplicações? E a privacidade?

Na Europa estas aplicações já existem há muitos anos mas só agora chegaram a Portugal. Haverá sempre quem vai desconfiar destas ferramentas, mas só as usa quem quiser e tem de dar sempre autorização para que tenham acesso aos seus dados.

No momento em que gravámos esta reportagem já tem agregadores de contas nas aplicações do BCP, do BPI, Activobank, BIG e em mais alguns. Procure no seu banco. Se ele ainda não tiver, pode usar à vontade a da Caixa e a Unido que dão para clientes de todos os bancos.

Não se iluda. O seu banco já sabe tudo sobre si (tal como o Facebook e o Google), a novidade é que os outros bancos também ficam a saber (desde que autorize). É o “mercado” da informação a funcionar.

Isto é apenas a minha opinião pessoal: Eu considero estas aplicações muito úteis porque tudo o que me permita conhecer melhor as minhas receitas e despesas ajuda-me a tomar decisões melhores e mais conscientes. Mas isso sou eu. Não tem de concordar comigo. A parte boa é que só instala estas apps e dá autorização se quiser. Não querendo, não tem de fazer nada e continua como está. Simples.

Tem aqui o link para ver ou rever a reportagem:

https://sicnoticias.pt/programas/contaspoupanca/2019-12-18-Quer-saber-para-onde-vai-o-seu-dinheiro-todos-os-meses-