Com a memória ainda fresca das prestações altas entre 2022 e 2024, muitos consumidores têm aproveitado esta oportunidade para reduzir o crédito e cortar milhares de euros em juros. Agora, o relógio está a contar.
Amortizar o crédito à habitação é sempre uma boa decisão se quiser poupar dinheiro em juros. Até ao fim do ano, está isento do pagamento da comissão por amortização antecipada, mas a partir de 1 de Janeiro, essa comissão vai regressar.
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Porque a isenção existiu e porque está a acabar
Lembra-se das prestações altíssimas entre 2022 e 2024? A Euribor disparou e muitas famílias ficaram aflitas. Nessa altura, o governo decidiu suspender temporariamente a comissão por amortização antecipada para atenuar esses aumentos. A medida facilitou a gestão das famílias e incentivou a redução do capital em dívida, baixando os juros de cada prestação seguinte.
A comissão prevista por lei é de 0,5% se tiver taxa variável, e de 2% de tiver taxa fixa, sempre sobre o valor amortizado e não sobre o total do crédito.
A de 2% nunca foi suspensa, mas a de 0,5% termina agora a 31 de Dezembro de 2025, a menos que o governo decida prolongá-la agora em cima da hora.
Ao longo destes anos, os resultados ficaram à vista:
- As amortizações antecipadas cresceram 78% face aos quatro anos anteriores.
- Os portugueses pouparam mais de 100 milhões de euros só com esta isenção, segundo a DECO.
- Muitas famílias usaram as suas poupanças em vez de depósitos a prazo, porque amortizar significava um retorno garantido, superior ao dos juros bancários.
Portanto, se quiser aproveitar para amortizar parte ou a totalidade do seu crédito à habitação e poupar algum dinheiro, tem mesmo de ser muito rápido. Dependendo do banco, talvez só tenha esta semana para o fazer, porque alguns bancos só aplicam a amortização na prestação do mês seguinte ao pedido.
A DECO defende que a comissão por amortização antecipada devia ser completamente abolida para quem tem taxa variável, como já acontece na Itália, Irlanda e Roménia, e que na taxa fixa devia baixar de 2 para 0,5%.
Quanto pode poupar ao amortizar (com ou sem comissão)
Vamos a contas, para percebermos na prática importância das amortizações num crédito à habitação.
Num financiamento de 200 mil euros, a 30 anos, com um spread de 1%, a prestação normal seria de 843,21 €. Ou seja, no fim do contrato, só em juros, vai pagar 103.554,90 €.
Se amortizar 1.000 €, vai poupar 4 € por mês, mais de 500 € até ao final.
Se amortizar 10.000 €, baixa a prestação em 42 € por mês e paga menos 5 mil euros em juros.
Se amortizar 20.000 €, vai poupar 84 € por mês e mais de 10 mil euros em juros.
E se conseguir amortizar 50 mil, a prestação baixa imediatamente 210 euros e no final vai poupar quase 26 mil euros em juros.
Este é o impacto de cada amortização que fizer: mais dinheiro no seu bolso e menos dinheiro que paga ao banco.
Quanto à comissão por amortização antecipada é de 5 euros por cada 1.000 (0,5%) ou 20 € por cada mil (2%). É fazer a conta.
O que quase ninguém considera: mais duas poupanças escondidas
Há mais dois efeitos que passam despercebidos a muitos consumidores:
1. O seguro de vida também baixa
O seguro de vida associado ao crédito é calculado com base no capital em dívida. Se o capital desce, o prémio mensal também desce. Em créditos longos, esta diferença acumula-se em dezenas ou centenas de euros por ano.
2. O efeito “bola de neve”
Quem amortiza e mantém o mesmo esforço mensal – por exemplo, continuando a poupar a diferença da prestação – consegue acelerar o fim do empréstimo.
Há famílias que conseguiram terminar o crédito 10 anos mais cedo apenas por aplicarem esta disciplina.
Transferir o crédito pode reforçar a poupança
Outro hábito que ganhou força desde 2023 foi a transferência de crédito para bancos com melhores condições. Hoje é mais simples e, nalguns períodos, foi até feito sem custos.
Trocar de banco pode reduzir:
- Spread
- Prestação mensal
- Total de juros pagos
- Baixar o seguro de vida
Para muitos portugueses, esta mudança representou poupanças de dezenas de milhares de euros.
Posso usar o subsídio de Natal? E pequenas poupanças?
Sim. Esta janela de isenção coincide com a altura em que muitos trabalhadores recebem o subsídio de Natal. Mesmo amortizações de 500 €, 1.000 € ou 2.000 € fazem diferença.
Se a isenção terminar mesmo no dia 31, todas as amortizações pedidas depois dessa data terão o custo de 0,5%. Por exemplo, amortizar 10.000 € custará 50 €. Apesar disso, mesmo com a penalização, continua quase sempre a compensar.
Assim, quem tiver poupanças disponíveis, ou estiver a planear usar um prémio, o subsídio de Natal, ou outra receita extraordinária, tem esta janela de oportunidade para reduzir o capital emprestado sem qualquer penalização.
Informações úteis no final de 2025
- Confirme o prazo do seu banco: algumas instituições exigem aviso prévio de 7 dias úteis (ou mais) para agendar a amortização.
- Peça o plano de amortização atualizado: permite ver quanto reduz o capital em dívida e qual será a nova prestação.
- Verifique se o banco cobra comissões administrativas: a comissão de 0,5% está suspensa, mas alguns bancos podem cobrar pequenas despesas operacionais – confirme por escrito.
- Decida entre reduzir prazo ou reduzir prestação: reduzir prazo quase sempre maximiza a poupança em juros, mas mantém uma prestação alta e não liberta dinheiro líquido.
- Atenção à liquidez: não comprometa o fundo de emergência para amortizar o crédito.
- Considere amortizar após renegociação da taxa: se tiver renegociado recentemente condições ou spread, a poupança pode ser ainda maior.
- Se pensa transferir o crédito, compare antes de amortizar: pode compensar esperar alguns dias se a transferência estiver prestes a acontecer.
Conclusão
2025 encerra a última oportunidade – pelo menos conhecida – para amortizar créditos à habitação a taxa variável sem custos de comissão. Para quem tem alguma poupança disponível, este pode ser o momento certo para reduzir o capital, cortar juros e ganhar folga financeira.
Mesmo valores pequenos fazem diferença. E mesmo depois de janeiro, com a cobrança de 0,5%, amortizar continua a ser uma das melhores decisões financeiras que pode tomar.
A partir de 1 de Janeiro, a comissão regressa e é mais um custo sempre que quiser reduzir o empréstimo. Faça bem as contas para perceber se faz sentido amortizar e, se tiver essa possibilidade, faça-o antes do ano acabar. Ainda pode poupar algum dinheiro…
