A Trade Republic continua a ser segura?
Nos últimos dias, tem surgido em várias redes sociais a informação de que a Trade Republic alterou (ou vai alterar) as regras, e o dinheiro transferido e não investido (como se fosse a conta à ordem) vai deixar de estar garantido como nos bancos normais.
Recordo que a Trade Republic paga 3,75% de juros e paga mensalmente esses juros, capitalizando o valor. Tem aqui o podcast onde explico isso com detalhe.
PODCAST | #261 – Devo pôr o meu dinheiro na Trade Republic (3,75% à ordem)?
As últimas informações em algumas redes sociais dão conta de que a partir de agora (ou brevemente) o dinheiro que transferir para lá deixa de estar garantido até 100.000 € (de acordo com as regras de cada um dos vários bancos onde depositam o dinheiro) e passa a estar também em Fundo de liquidez como o da BlackRock, mas sem capital garantido. O risco de perda de capital ou de desvalorização é muito baixo, mas passaria a existir.
Esta informação baseia-se na mais recente atualização das FAQ da Trade Republic que menciona essa possibilidade. Tem aqui a foto dessa resposta.
Estou a receber dezenas de mensagens vossas a perguntar se é verdade e o que devem fazer.
Não se aplica a Portugal
Quando li a informação também fiquei com a pulga atrás da orelha e fui ler mais. Verifiquei, clicando na app em cima do “Saldo médio” e verifiquei que o meu dinheiro na Trade Republic está no banco HSBC. Portanto, fiquei descansado. O que não aceitaria era terem feito alguma alteração sem me terem avisado e perderia toda a confiança na instituição. No seu caso tanto pode aparecer o HSBC, como o Deutsche Bank, J.P. Morgan SE ou o Citibank Europe, ou outro com o qual tenham parceria.
Também tem essa informação no extrato mensal dos juros.
Assim, o passo seguinte foi ligar para a Trade Republic e falei com um dos responsáveis da instituição. O que ele me acabou de explicar é que as alterações – que na opinião dele serão positivas para os consumidores – só se aplicam para a Alemanha e para os clientes alemães. AS ALTERAÇÕES NÃO SE APLICAM A NENHUMA OUTRO PAÍS DA EUROPA, INCLUINDO PORTUGAL.
Ou seja, para já pode ficar descansado que o seu dinheiro continua a estar garantido a 100% estando num dos bancos parceiros onde eles guardam o seu dinheiro.
A razão das alterações na Alemanha
A Trade Republic explicou-me que estão a tentar inovar e “forçar” a banca europeia a terem todos as contas à ordem indexadas aos juros do Banco Central Europeu. Ou seja, todas as contas à ordem na Europa deviam estar a render 3,75%. Criar contas onde parte estaria em Fundos de liquidez permitiria criar outro tipo de concorrência. É um teste que estão a fazer.
Para quem não sabe, o vosso dinheiro no banco está a render aos bancos 3,75% quando o colocam no Banco Central Europeu e depois dão-vos umas migalhas do que lhes sobra. A Trade Republic disse-me que estão a tentar mudar isso. Vamos ver.
(Não tenho nenhuma ligação à Trade Republic, nem a nenhuma outra instituição e isto não é um conselho para colocarem lá dinheiro, nem em nenhum outro lado. Tento apenas transmitir informação isenta e exata). Como disclaimer, tenho lá parte do meu fundo de emergência.
Mas há casos em Portugal?
Fica então aqui este esclarecimento. As informações sobre alterações na garantia de depósitos da Trade Republic estão certas, mas não dizem que se se aplicam apenas à Alemanha. Isso está a gerar alguma preocupação desnecessária (neste momento) junto dos clientes em Portugal. Contudo, é importante agradecer a atenção ao detalhe de quem alertou em primeiro lugar para a situação. Temos todos de estar todos sempre muito atentos. Essa alteração provavelmente irá ocorrer também aqui, só não sabemos quando.
O responsável da Trade Republic disse-me ser “impossível” que algum cliente português tenha sido afetado por esta alteração que já entrou em vigor na Alemanha. No entanto, se houver algum caso assim, agradeço que me informem para eu reencaminhar para ele e o problema ser resolvido. Só aconteceria a um português que resida na Alemanha e que seja cliente lá. As redes sociais falam de casos em Portugal (ou de portugueses) em que essas alterações já teriam sido feitas, mas não consegui confirmar pessoalmente.
Em resumo, de momento, pode ficar descansado e usufruir dos 3,75% anuais, pagos ao mês com capital garantido, enquanto durarem. Basta verificar o seu IBAN na Trade Republic.
Ter risco não quer dizer que seja mau
Um último alerta, relacionado com a nossa literacia financeira: este tipo de alterações não tem nada de ilegal – desde que eu saiba antecipadamente e concorde -, o retorno continua a ser mais elevado do que nos depósitos a prazo e os Certificados de Aforro, mas com um pouco mais de risco. Sim, o risco continua a ser baixo, mas formalmente deixa de ter capital garantido. Se para si isso for suportável, continua; se for desconfortável, sai. Simples. Mas calma, ainda não aconteceu.
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O meu IBAN na Trade Republic é alemão, começa com “DE” e o BIC é do banco CITIDEFF, apesar de eu residir em Portugal. Significa que será afetado por estas mudanças?
Não. Só é afetado quando muda para um IBAN da TR, o que não é seu caso pois está numa conta do Citibank.
Boa tarde Sr Pedro, obrigada por vir esclarecer a público (a Fire também o fez na conta dela hoje) no entanto de manhã quando vi um “influencer” a dizer comenta Trade Republic o teu dinheiro já não está seguro e tal fiquei um pouco em pânico. Agora vi que a sua conta diz HSBC mas a minha diz DExxxxxx e no BIC diz CITIDExxxx. Sabe porquê a diferença? Obrigada por manter Portugal informado.
O Trade Republic trabalha com vários bancos parceiros: Citibank, Deutsche Bank, HSBC, J. P. Morgan.
A cada cliente é atribuído um IBAN de um deles. O nível de proteção é equivalente em todos.
Obrigada JRJordao pelo esclarecimento.
Este senhor JRJORDAO anda em todo o lado desde o r/literaciafinanceira até aqui. Quero que saiba que você e o Pedro Anderson prestam um tremendo serviço público a todos os portugueses. Só no meu círculo de amigos conto 10 pessoas que muito ajudaram com publicações como esta. Sem bias nem contra partidas nem quaisquer ganhos próprios. Uns verdadeiros heróis e todo o sucesso que têm tido publicamente não é suficiente pra reciprocar tudo o que fizeram pelos portugueses. Realmente têm um enorme impacto em Portugal contra a nossa cultura. Um enorme Obrigado.
Boa tarde. A mesma situação reportada acima. Desde já obrigada pela ajuda.
DE é Deutche bank. CITI é Citibank. Tudo OK.
O IBAN começar com DE (e depois ser apenas numérico) e o BIC ser CITIDEFF o que quer dizer?
Olá. Quer dizer que o seu dinheiro está no CITIbank. Tudo OK.
Esse novo sistema só afeta quem foi convertido para o novo IBAN da Trade Republic, e por agora só afeta os clientes na Alemanha. Não é obrigatório transferir para o novo IBAN, no entanto quem o recusar depois deixa de receber os juros. Quando essa mudança se aplicar aos clientes portugueses, aí sím é que a situação se coloca. Se a TR vai alterar também para os tugas? Acredito que sim, é uma questão de tempo, até porque com as taxas de juro de depósitos a baixarem num futuro próximo, a TR para tentar manter um valor atrativo acaba por ter que enveredar pelos fundos monetários qualificados, como já fazem outras corretoras.
O abanão que a TR quer dar na banca, em Portugal é tempo e recursos perdidos. Com a iliteracia financeira generalizada em Portugal, qualquer banco nacional que dê 0.5% tem depositantes ao pontapé dispostos a lá meter o dinheiro. Não há qualquer incentivo da banca portuguesa em dar boas taxas de juro, porque há milhões e milhões parados à ordem e em depósitos a prazo a render uma mixiruquice.
Por isso é que a minha “guerra” é pessoa a pessoa e não a população em “geral” :). Cada um muda a sua vida ou não. Felizmente ninguém manda em nós. Se quisermos dar lucro aos bancos toda a vida é uma opção legal e viável 🙂
Acabo pelos comentários de não entender se vai vigorar ou não para Portugal. O Pedro diz que não, depois nos comentários falam nos novos ibans. Afinal portugueses com IBAN atribuído DE vai vigorar?
Neste momento não. Ninguém sabe no futuro. De qualquer forma isso nunca é feito pela calada. Exige consentimento do cliente. Quem depois não quiser estar exposto a esse risco, resgata o capital e aplica de outra forma.
DE, quer dizer que o seu dinheiro está no Deutsche Bank. Tudo OK.
Olá Pedro, obrigado pela explicação. Já agora aproveito para perguntar se sabe se esse IBAN que nos é associado, é necessário mencionar no IRS do próximo ano. Tal como o da Degiro, ou não é necessário tal como acontece com o da XTB. Obrigado desde já pelo seu serviço público.
Há fiscalistas que acham que sim, outros que não. No entanto, o IBAN que nos é destinado é exclusivo ao contrário de muitas corretoras onde existe um IBAN único e identificam o cliente por um código na transação. Na TR qualquer transferência para o IBAN que nos é atribuído, vai parar à nossa conta de cliente. Diria que é prudente indicar o mesmo na declaração de IRS até porque não existe qualquer imposto extra ou penalização por o fazer.
a pagar há os 28% de imposto sob os 3.75% dos juros
Bom dia. Essa conta deve ser mencionada no IRS. Cumprimentos
O que é um TR e um ETF? Por favor. Sou completamente iletrada em investimentos e contas poupança< Obrigado.
Maria, a Trade Republic no fundo é finalmente um enorme pontapé na banca Portuguesa!
Olá Pedro.
Antes de mais, obrigado por vir esclarecer este assunto tão prontamente.
No entanto, fiquei com uma dúvida: termina este artigo fazendo a comparação entre a Trade Republic (TR) e os Certificados de Aforro (CA). Diz que a TR tem melhor rendimento mas mais risco que os CA, uma vez que deixa de ter o capital garantido. Penso que já no seu episódio do podcast disse algo parecido, que na altura também me confundiu.
Os CA são garantidos pelo estado português, ou seja, a única possibilidade de perder o dinheiro é se o estado abrir falência. Muito improvável, mas tecnicamente possível. Mas ok, vamos considerar isso garantido.
Por sua vez, a conta da TR é coberta pelo equivalente alemão ao fundo de garantia de depósitos, daí os 100,000€ por conta, certo? Pois se assim for, o risco entre CA e TR parecem-me comparáveis, ou pelo menos parece-me pouco consistente dizer que um deles tem “o dinheiro garantido” e o outro não. Ou será que percebi mal?
Mais uma vez muito obrigado, e boas poupanças 😉
Boa tarde. Não cosigo fazer o registo na aplicação
Está sempre a dar erro no código postal.
Já aconteceu a mais alguém?
Obrigado
Boa tarde
Não consigo fazer registo na aplicação, está contantemente a dar erro no código postal.
Já aconteceu a mas alguém?
Obrigado
A trade republic disponibilisa declaração anual de transações para efeitos de IRS como a XTB? Se sim como se faz?
Boa tarde Pedro,
Antes de mais obrigado pelo seu trabalho.
Relativamente a este artigo publicado o qual agradeço pois sou cliente TR e depois de ler todos os comentários fiquei com algumas dúvidas que gostaria de esclarecer, se fosse possível:
– Não consigo encontrar nenhuma informação que faça referência a alteração de garantias do dinheiro à ordem pela TR. Como obteve essa informação?
– Pela minha interpretação no documento “How is my money protected” a trade republic continua a garantir valores até 100 000€, contudo só valores mais elevados é que são aplicados em “liquidity funds”. Estarei enganado na minha interpretação?
– Outra questão que gostaria de colocar é como conseguiu entrar em contacto com a trade republic pois preciso de entrar em contacto com a TR e a única maneira que tenho disponivel é o boot chat.
Agradecido pelo tempo dispensado.
Cumprimentos,
Ricardo
Olá, a informação é a que está nas FAQ. Já os alertei que devem acrescentar uma linha a dizer que as novas alterações só se aplicam na Alemanha. Não sei se aceitarão a minha sugestão. Quanto ao contacto é um “privilégio” de jornalista :). Faz parte da minha profissão ter acesso a alguns contactos privilegiados.