O podcast de sempre, agora mais inclusivo!

Como a literacia financeira é um aspeto fundamental para a boa gestão das finanças pessoais, os podcasts do Contas-poupança tornam-se agora mais inclusivos e passarão a ser publicados também em texto, nomeadamente para incluir a comunidade surda, pessoas que – não sendo surdas – têm dificuldades auditivas e, claro, todos os que ainda não perceberam como funcionam os podcasts ou que simplesmente preferem ler. Estamos também a trabalhar a possibilidade de traduzir o podcast para Língua Gestual Portuguesa, mas essa vai demorar mais tempo.

É o seu podcast de sempre, mas a partir de agora pode escolher lê-lo ou ouvi-lo. Aguardo as vossas criticas e sugestões.

Como é que posso usar o subsídio de férias de forma inteligente?

[Introdução]

[Pedro Andersson]

Olá! Sou o Pedro Andersson, jornalista especializado em finanças pessoais, e como sabe aproveito as minhas viagens de carro para falar consigo sobre dinheiro. Faço de conta que vai sentado ou sentada aqui ao meu lado e juntos vamos conversando sobre formas de gerirmos melhor as nossas finanças pessoais e de nos tornarmos mais ricos com o mesmo dinheiro que recebemos. E isso é que é o truque inteligente: percebermos como é que o dinheiro funciona a nosso favor.

Hoje queria falar-lhe sobre a utilização racional do subsídio de férias. Quem diz o subsídio de férias diz também o subsídio de Natal, mas como na altura em que estou a gravar este episódio, muito provavelmente já recebeu o subsídio de férias, e em muitos casos já o gastou ou já sabe no que vai gastar, é apenas para o relembrar que estas dicas se aplicam sempre que tiver acesso a dinheiro extra.

Pode aplicar-se também ao reembolso do IRS e aplica-se, como já lhe disse, também ao subsídio de Natal ou a prémios de desempenho da sua empresa. Ou se recebeu uma herança ou recebeu dinheiro que não estava à espera, seja lá o que for: sempre que chover dinheiro na sua vida – chover no sentido em que é dinheiro que não sai do seu salário mensal que cai na sua conta – o que é que deve fazer com esse dinheiro?

Em termos de finanças pessoais, qual é a estratégia mais adequada para melhorar a sua vida financeira, em vez de estragar ainda mais? E agora você pergunta: mas como é que receber dinheiro pode estragar a minha vida financeira? Infelizmente faz sentido quando as pessoas não têm literacia financeira.

Quando uma pessoa recebe dinheiro e gasta esse dinheiro adquirindo produtos ou serviços que lhe vão trazer despesa no futuro, isso é estar a estragar a sua vida financeira. Alguém que recebe, vamos imaginar um valor considerável, 20 mil euros, e uma vez que esse dinheiro não lhe custou a ganhar, estou a utilizar este exemplo hipotético, e pensa em comprar um carro novo e vai comprar um carro de 20 mil euros.

Ou pior, vai comprar um carro de 25 mil ou 30 mil euros porque vai sair com desconto, isso é pior ainda. Pode até acontecer utilizar os tais 20 mil euros e fazer ainda um crédito para o valor em falta para ter um carro novo. Ou um carrão para mostrar aos colegas, amigos, vizinhos e família. Nesse caso, estará a cometer um erro financeiro crasso.

É óbvio que você faz com o seu dinheiro aquilo que muito bem entender. Se o seu sonho é ter esse carro que agora finalmente vai conseguir comprar com desconto e o dinheiro até chega para fazer isso, ótimo. O dinheiro serve para isso, para realizar sonhos, para nos trazer satisfação e para termos acesso a coisas que não teríamos sem esse dinheiro.

Aquilo que quero dizer é que, para já, gostava que percebesse este princípio que é ter dinheiro ao receber dinheiro. Não quer dizer que isso vá melhorar a sua vida financeira, pelo contrário, acho que percebeu por este exemplo que acabei de lhe dar que às vezes afundamo-nos quando temos dinheiro.

É o caso típico das pessoas que ganham o Euromilhões e de algumas pessoas, diria mesmo uma percentagem muito relevante das pessoas que ganham lotarias e prémios de jogos de sorte, porque passados alguns anos já não o tem. E reparem que algumas dessas pessoas ganharam milhões de euros, mas passados alguns anos estão pior do que antes de terem o prémio. Como é que isto é possível? É perfeitamente possível porque não têm literacia financeira.

E dinheiro nas mãos de uma pessoa que não sabe lidar com ele é muito perigoso, porque pode ser uma autêntica bomba-relógio que rebenta nas mãos dessa pessoa. Isto é um bocadinho como pôr um Ferrari nas mãos de alguém que não sabe conduzir.

É bom ter um Ferrari? Claro que é bom ter um Ferrari, mas para já tem de o manter e tem de o saber conduzir. Porque se chegar à rua, puser pedal a fundo e na próxima curva não me lembrar de travar porque não estou habituado a andar com estas velocidades, espatifo-me nessa curva. Rebento com o Ferrari, rebento comigo e com o dinheiro. É a mesma coisa.

Por isso é que acho extraordinário, acho ótimo, que todos vocês oiçam este podcast e muitos outros e leiam os meus livros e muitos outros, e falem com muitas outras pessoas sobre dinheiro porque a minha expectativa é que daqui a algum tempo, quando tiverem mais dinheiro, seja por que meio for, já saberão lidar com ele.

Os pilotos de fórmula 1 não começaram a conduzir com carros de fórmula 1, começaram nos karts e se calhar começaram com carros menos potentes, mas vão adquirindo técnicas de condução. Vão percebendo como é que tornam a condução mais eficiente, mais segura, também para correrem riscos até ao limite da segurança. Sabem que a partir daquele milímetro, a partir daquele microssegundo, já estão a correr um risco e têm de avaliar se devem ou não corrê-lo. Com o dinheiro é exatamente a mesma coisa.

A nossa primeira tendência é gastá-lo. Porquê? Porque foi dinheiro que supostamente não nos custou a ganhar. Nós ligamos o nosso salário ao nosso esforço mensal, mas aquilo que quero que perceba de uma forma muito clara e direta é que o subsídio de férias, o subsídio de Natal e o reembolso do IRS é dinheiro seu. É dinheiro que lhe custou a ganhar com o seu esforço diário e mensal, faz parte dos seus rendimentos.

Não é uma prenda, é algo que não estava à espera e que acabou de receber. Seja muito, seja pouco esse dinheiro, sim, pode aproveitá-lo para fazer o que quiser com ele, mas seja qual for a origem, esperada ou inesperada, há coisas que deve pensar com ordem de prioridades para utilizar bem o seu dinheiro.

E vou dizer-lhe quais são essas prioridades na minha opinião. Já sabe que isto não são leis, não são regras, mas na minha opinião é isto que deve fazer sempre que recebe dinheiro. São os tais 5 passos do livro Ganhar Dinheiro. É muito simples. Primeiro, ter aquilo que eu chamo o fundo base, que são mil euros para qualquer emergência.

Isto é para famílias e pessoas que têm rendimentos muito, muito baixos, os mil euros é o básico dos básicos, é um mini fundo de emergência para o frigorífico que avaria, para o toque no trânsito que deu com o carro, para uma operação que tem de fazer pelo privado, para consultas médicas, para os óculos que se partiram, etc. Todas as famílias portuguesas terem, mesmo os que ganham muito, muito pouco, mil euros de parte, é o mínimo dos mínimos.

A seguir, sempre que receber dinheiro, nomeadamente o subsídio de férias, repare, ainda antes de gastá-lo nas férias, porque às vezes pensamos que se diz subsídio de férias, é para gastar nas férias. Mas só é para gastar nas férias se você quiser, porque pode ter outras prioridades.

A seguir, vai atirar-se a todos os seus créditos, a todas as suas dívidas, isto é fundamental. Enquanto tiver um crédito com juros de 7% ou 8% e cartões de crédito com juros de 17% ou 18% nunca poderá pôr as suas contas em ordem. Portanto, é pegar nesse dinheiro, esquecer que ele alguma vez existiu e liquidar essas dívidas o mais depressa possível.

Na totalidade ou na parte que conseguir pagar dívidas sejam da segurança social, seja das finanças, seja o que for, seja um crédito pessoal, seja um crédito automóvel, menos o crédito à habitação. Esse aí é para durar vários anos. Depois disso vai atirar-se ao seu fundo de emergência a sério, o fundo de emergência robusto que vai durar toda a sua vida até ao último dos seus dias, que são entre 6 e 12 meses de todas as suas despesas.

Deve atualizar todos os anos esse valor. Soma o crédito à habitação, soma eletricidade, água, gás, as despesas da escola dos miúdos, todas essas despesas fixas e algumas variáveis que são absolutamente essenciais. Multiplica por 10 ou por 12 e é esse o valor que agora vai começar a juntar com o reembolso do IRS, com o subsídio de férias, com o subsídio de Natal ou qualquer outro dinheiro que lhe caia na conta.

Depois de ter este terceiro passo, então vai atirar-se ao quarto passo que é preparar o seu futuro. Porque já sabe que as reformas vão ser metade daquilo que ganhamos atualmente.

É fundamental investir dinheiro, o que sobrar acima desse valor do fundo de emergência, em um bom PPR, em ETF, em contas remuneradas, em depósitos a prazo, seja lá o que for, mas juntar dinheiro utilizando juros compostos de acordo com o seu perfil de risco para que esse dinheiro se multiplique sete, oito, nove, dez vezes.

É esse o objetivo. Não pense que é impossível. É perfeitamente possível isso acontecer, para quando chegar a idade da sua reforma ter lá na conta 100 mil, 200 mil ou 300 mil euros. Esse é o objetivo que cada família devia ter. Já não falo em amortizar o crédito à habitação, que é algo também que pode aproveitar esse dinheiro para fazer, mas antes disso há coisas do dia a dia, que são também decisões racionais, que podem envolver, por exemplo, tirar um curso que lhe permita aumentar os seus rendimentos, melhorando já o seu presente e multiplicando as hipóteses de melhorar o seu futuro.

Quando podendo investir mais, pode fazer obras de eficiência em casa, pode mudar as suas janelas para janelas eficientes, pode colocar painéis solares que o vão fazer poupar eletricidade durante os próximos 20 ou 30 anos. Enfim, tem aqui várias possibilidades.

E por aí fora, agora têm de ver aquilo que lhe pode pôr dinheiro na carteira e não que lhe tire dinheiro da carteira. Pode consumir esse dinheiro em experiências e em férias? Claro que sim, força nisso. Se isso para si é relevante, o dinheiro, como já lhe disse, serve para isso, mas temos de usar o dinheiro de uma forma consciente, responsável e inteligente.

Temos de planear a forma como gastamos o nosso dinheiro para que ele possa render frutos no futuro. Se nunca semear nada, nunca colherá nada. A questão é essa. É este alerta que lhe quero deixar neste episódio. Se está a ouvir este episódio já de férias e já gastou esse dinheiro, não se preocupe. Nenhum destes podcasts é para o fazer sentir-se culpado, pelo contrário, é para nos acordar para a vida.

Se já gastou este, agora a seguir temos o subsídio de Natal, depois o reembolso do IRS, depois novamente o subsídio de férias no ano que vem. A qualquer momento podemos decidir coisas diferentes. É preciso abrirmos estas janelas na nossa vida financeira e perceber que há um mundo lá fora.

Há coisas a acontecer e não temos de decidir sempre a mesma coisa, fazer aquilo que sempre fizemos, que sempre nos ensinaram e que se calhar estamos a ensinar aos nossos filhos pelos nossos comportamentos. Nós não dizemos aos nossos filhos para gastarem o dinheiro deles, mas eles veem-nos a fazer isso. É isso que eles farão quando forem independentes e tiverem a sua casa.

Aqui fica mais esta pérola financeira se a quiser aproveitar para melhorarmos a nossa literacia financeira. Muito obrigado pela sua companhia em mais esta boleia. Tenho muito gosto em saber que está aí desse lado. Este podcast continua a ser um dos mais ouvidos em Portugal, o que é absolutamente extraordinário para mim.

É um privilégio e sinto uma enorme gratidão pelo carinho que vocês me transmitem nas vossas mensagens e quando me encontram. É algo que me motiva a continuar e espero continuar a merecer a vossa confiança.

Boas poupanças e boas férias, se for o caso!

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