Fundos de investimento – Balanço semanal

Não sei até quando é que isto vai durar, mas os meus ganhos com o dinheiro que poupei no primeiro confinamento (em Março e Abril do ano passado) continuam a superar as minhas melhores expectativas. Esta foi a melhor semana de sempre nestes 7 meses. Com altos e baixos, os meus 3 fundos de investimento não param de crescer. Se os resgatasse esta semana teria ganho 14,62%.

Para ter uma noção do que isto significa, estamos a falar de 10,5% limpos de impostos. A meta que defini para mim próprio é ganhar todos os anos 7% limpos com as minhas poupanças. É a estratégia para atingir os meus objetivos financeiros: colocar a parte das minhas poupanças que estão fora do meu fundo de emergência e, usando vários produtos com risco (e perdendo em alguns),  ganhar em média 7% limpos por ano ao longo dos próximos anos.

Se conseguir atingir esse objetivo de forma constante, recuperarei uma parte de todos os anos (décadas) que perdi por ser um completo ignorante em termos financeiros.

AVISO AOS MAIS JOVENS QUE ESTÃO A ENTRAR AGORA NO MERCADO DE TRABALHO: Abram os olhos e leiam muito e testem muito. Não gastem dinheiro em coisas que não valem a pena. Tracem objetivos e mantenham-nos e, sim, gastem em coisas que gostem e que vos façam felizes. Mas construam também o vosso futuro.

Não contem com os vossos pais para vos ajudarem (com sacrifício) a dar uma entrada sofrível para a vossa primeira casa; não os “obriguem” a ser vossos fiadores; comprem o vosso primeiro carro a pronto e não a prestações durante 6 anos; gozem as vossas férias pagando a pronto. Nunca devam dinheiro a ninguém. Isso é perfeitamente possível e é o que estou a ensinar aos meus filhos. Eu já parto atrasado, mas estou a fazer o meu caminho. Ponham o vosso dinheiro a render, antes que as empresas e instituições vos levem o dinheiro todo sem vocês se aperceberem, como acabei por descobrir em adulto.

Como prometido, reforcei um dos meus fundos “covid” com o que vamos poupar neste segundo confinamento por estarmos os 4 em casa. Subscrevi mais 230 euros. Assim que aparecerem na conta (ainda estão a processar a subscrição) dou conta do resultado.

De onde veio esse dinheiro? A escola do meu miúdo baixou a mensalidade 80 euros, o meu mais velho não vai comprar o passe de fevereiro (mais 30 euros), mais a minha mulher que vai estar 30 dias em casa (15 dias de férias e depois mais 15 dias a dar aulas via online). Ela estima uma poupança de pelo menos 120 euros por mês em gasóleo e no bar da escola (ela leva as refeições de casa, por isso não almoça fora). Ora, isto dá um total de 230 euros (por baixo) que não vamos gastar e que fica no nosso bolso.

Eu queria investir/reforçar no fundo que tem rendido mais destes 3, mas não consegui. Depois explico-lhe porquê na semana que vem. Faz parte dos detalhes que tem de perceber quando investe em Fundos de Investimento.

Reparem como dentro de algumas semanas, por simplesmente ter posto de lado dinheiro e o ter investido (com juros muito bons) terei 1.000 € vindos do “nada”. Não é fruto do meu trabalho, é fruto apenas das circunstâncias e da forma como as aproveitamos. Já pensou nisto? Se tivesse deixado o dinheiro na conta à ordem hoje já o teria gasto e não me lembrava em quê.

Tem os gráficos com a evolução dos meus fundos de investimento mais abaixo.

Os avisos do costume (repito esta informação em todos os artigos)

Recordo-lhe que não sou um profissional desta área. Sou um cidadão curioso que está a partilhar a experiência consigo. Não são conselhos para fazer o que quer que seja. A única coisa que tenho para lhe mostrar são resultados reais absolutamente rigorosos e sem filtros. Ganho, ganho, perco, perco. É o meu dinheiro. Não é uma conta virtual.

Como lhe tenho vindo a explicar ao longo destas semanas, qualquer lucro em Fundos de investimento pode ser temporário e as “perdas” fazem igualmente parte do percurso. Se perceber isto, nunca se sentirá enganado.

Porque faço isto

Em 2019 decidi começar a investir em Fundos de Investimento. Nunca na minha vida tinha investido em produtos sem garantia de capital. Sempre tive medo destas coisas. Mas decidi arriscar e estou aqui, como um cliente bancário “normal” a partilhar consigo a minha experiência.

Algumas pessoas criticam-me por estar a falar deste tipo de investimentos de risco sem ser profissional da área. Mas acredito que é isso mesmo que dá algum interesse a estes meus artigos. São MESMO as experiências de uma pessoa normal que está a aprender e a dizer-lhe o que estou a descobrir e o que estou a ganhar e a perder com isso. Para que você aprenda também. Depois o que você faz é consigo. Recordo-lhe que em Março estive a perder com os meus fundos (que agora estão a dar lucro) cerca de 30%, mas decidi esperar e não resgatar. É duro.

Concluí que de facto, para fazer crescer o nosso dinheiro, em algum momento, terá de colocar parte do seu dinheiro em produtos sem capital garantido.

O que vai encontrar aqui são dados reais (os meus) e não simulações de um banco ou corretora.

Expliquei neste artigo AQUI porque estou a fazer isto, onde tem vários avisos e explicações sobre os bancos onde tenho estes fundos – que deve ler – sobre porque deve conhecer várias alternativas de investimento. Quero que perceba que, ao contrário dos depósitos a prazo, o seu dinheiro sobe e desce todos os dias. Se isso lhe faz confusão, não se meta nisto.

Semana de 4 de fevereiro de 2021

Comecemos como habitualmente com o desempenho semanal dos meus 3 fundos “Poupança Covid-19”.

Lucros no máximo de sempre

Breve contexto: Em minha casa, poupámos várias centenas de euros (porque ambos continuámos a trabalhar) durante esses meses da Covid-19. Decidimos pegar nesse dinheiro e (já que seria dinheiro que seria entregue às gasolineiras, restaurantes, escolas, portagens, etc.) investi-lo com mais risco. Felizmente conseguimos dar-nos a esse “luxo”. Há famílias que devem colocar este dinheiro num Fundo de emergência (depósito a prazo) e NUNCA os colocar em produtos de capital não garantido.

Subscrevi um fundo com o que a minha mulher não gastou durante o Estado de emergência (combustíveis e alimentação = 225,75 €), outro com o que o meu filho mais velho não gastou (passes e alimentação na escola = 153,12 €) e outro com o que o meu filho mais novo não gastou (a mensalidade da escola privada baixou e não teve atividades extracurriculares = 248,26 €). A situação neste momento é a seguinte:

Esta semana

Semana anterior

Esta semana, todos os fundos subiram de rentabilidade, apesar de num dos dias as bolsas terem caído bastante. Depois recuperaram. Na média, neste momento estou a ganhar com este meu pequeno investimento 14,62%. Desde Julho.

Pode comparar com 0,1% que estão a dar os bancos nos depósitos a prazo. Claro que estes últimos não têm risco, mas também não ganha nada. É o “preço” a pagar pela segurança. mas na prática ter o dinheiro em casa ou no banco é praticamente a mesma coisa.

Recordo que dois dos fundos são em moeda estrangeira (dólares americanos e dólares canadianos) por isso tenho de fazer as contas ao câmbio. O banco faz essas contas por mim e estão no gráfico abaixo.

Em resumo, 30 semanas depois (7 meses e meio), na média dos 3 fundos, e apesar dos altos e baixos ao longo das semanas, ESTOU A GANHAR DINHEIRO, como poderá ver neste gráfico que atualizo todas as semanas.

Se resgatasse hoje os fundos que subscrevi no início de Julho, ganharia 87,32 € brutos. É quase 90 vezes mais do que o mesmo dinheiro num depósito a prazo ao fim de um ano.

Se está a pensar subscrever um fundo de investimento para experimentar, ligue para o banco e peça ajuda a um gestor de conta que perceba de fundos. Eles explicam-lhe tudo conforme o seu perfil. Passados uns meses, já vai conseguir escolher por si ou pelo menos ter algumas luzes sobre o que lhe estão a falar.

No meu caso, escolhi estes simplesmente porque eram os que “cabiam” nos valores que defini para cada um. Não foi com grande ciência, confesso. Terei tido “sorte”? Talvez.

Ao resgatar, teria de descontar no ano que vem 28% para o IRS anexando o Modelo respetivo de rendimentos no estrangeiro, ou de taxa liberatória retida na fonte se forem fundos nacionais (nos depósitos a prazo seria exatamente a mesma coisa). Não é melhor nem pior na questão de impostos. Só paga o devido de forma diferente (no IRS, no ano seguinte ao resgate).

Se um dia subscrever Fundos de Investimento pela primeira vez sugiro que escolha em euros para ter uma leitura mais fácil para si e siga as instruções dos gestores de conta profissionais do banco ou corretora.

No total dos 3 fundos, no dia 16/07/2020 subscrevi 627,13 € e se os resgatasse neste momento devolviam-me 714,45 €.

Se acha que são valores pequenos, só tem de multiplicar por 10. Se tivesse investido 6.200 euros nos mesmos 3 fundos, teria agora mais 714 euros brutos. Se multiplicasse por 100 (ou seja, 62 mil euros) teria em 7 meses 7.140 euros para ir levantando e gastando. Mas se estivesse a perder, também seria na casa dos muitos milhares de euros. É isto que eu quero que perceba MUITO BEM logo desde o início.

É assim que o nosso dinheiro pode fazer dinheiro. Numa conta a prazo, não. Só isto. Assim que alguém consegue chegar ao patamar das dezenas de milhares de euros e começa a investir começa logo a notar a diferença. Para cima e para baixo.

Ou seja, é desta forma que pode colocar o dinheiro a trabalhar para si. Tendo dinheiro (poupando-o e investindo-o) pode ao longo do tempo viver melhor, sabendo os riscos que corre.

Repito o alerta de sempre que esta estratégia é APENAS para uma pequena parte das suas poupanças a que se possa dar o “luxo” de perder. Não têm capital garantido.

Se na altura em que precisar desse dinheiro os seus Fundos estiverem negativos, o “segredo” é fazer de conta que esse dinheiro não existe e esperar que recuperem se o puder fazer.

Os meus outros fundos

Tenho um fundo “principal” que tento reforçar todos os meses, independentemente do que estiver a acontecer nas Bolsas. Veja como está esta semana:

Como pode ver, a unidade que tem vindo a crescer mais (que subscrevi a 13 de Março) está esta semana nos 53%. Não para de subir.

Nas unidades que reforcei em dezembro já estou a ganhar cerca de 7%. Por outro lado, o reforço que fiz agora em janeiro já está positivo 2,17% (em duas semanas).

Naturalmente tenho o meu Fundo de Emergência fora deste tipo de produtos financeiros. Esse dinheiro está numa conta à ordem (nem sequer está numa conta a prazo) a render zero. Mas é mesmo assim que o quero: sempre disponível. E desse dinheiro não arrisco 1 cêntimo. Está sempre em produtos com capital garantido. O resto arrisco um pouco mais, sim.

O que me sobra acima do fundo de emergência tenho uma parte em PPR, outra parte em Fundos de Investimento, outra parte de plataformas de crowdfunding e outra parte em ações, com riscos e rentabilidades diferentes. É a chamada diversificação. Se uma correr mal, as outras aguentam melhor (espero).

O outro fundo que mantenho neste banco, mantém-se nos 25%.

NOTA PERMANENTE: Recordo que se resgatar um fundo, o banco começa pelas unidades mais antigas. Não posso dizer que quero resgatar “aquela” dos 30 e tal por cento. É a regra do “first in, first out” (o primeiro a entrar é o primeiro a sair). Também deve perceber isto desde o princípio. Não pode escolher. Mas não tem de resgatar o fundo TODO. Pode ser só metade ou um terço ou um determinado valor e eles fazem as contas. Ou pode resgatar um fundo que está a dar lucro e deixar lá os que estão a dar prejuízo.

Pode investir pequenas poupanças. Não é preciso ser rico para ter um fundo de investimento (bastam 15 ou 20 euros, outros “custam” 100, 200 ou 300 euros). No print screen acima tem lá os valores que investi.

Cada fundo, sua rentabilidade

Estes outros fundos, noutro banco, subiram todos novamente esta semana.

O fundo “melhor” neste momento está a crescer 37% e o “pior” já está a crescer 4,16% (também subiu). Os restantes estão todos a crescer acima dos 10%. Repito, todos estes fundos NÃO TÊM garantia de capital. Daqui a umas semanas posso estar aqui a dizer-lhe que estou a perder 30 ou 40% de tudo o que investi até hoje (caso resgatasse nesse dia).

Esta semana

Na semana passada

Quando resgato?

Pode ter duas estratégias: ou resgata sempre que atingir o seu objetivo em termos de juros ou decide manter vários anos à espera que (apesar do sobe e desce) vá sempre subindo ano após ano durante 10, 20 ou 30 anos. Mas não se esqueça de que sempre que resgata perde 28% do lucro para o Estado. Não convém estar sempre a fazê-lo.

Outra dúvida que as pessoas têm é se o que cresce este ano acumula com o crescimento do ano que vem. Sim e não. Não acumula no sentido em que fica fechado o que cresceu este ano e começa outra vez do zero a 1 de Janeiro. Não é assim que funciona.

O fundo cresce (ou desce) em relação ao dia em que o subscreveu. Depende dos valores em bolsa de cada uma das empresas que fazem parte de cada fundo. Se elas cresceram em relação ao dia em que subscreveu vai ganhar (ou perder) a diferença face ao dia em que resgatar.

Pode ter um fundo que cresceu 10% ao ano ao longo de 10 anos (ou seja, mais do duplicou o investimento graças ao efeito dos juros ) e apanha uma “pandemia” no ano 11 e de repente volta a estar negativo e perdeu todo esse “crescimento”. Também pode subscrever este ano e estar a ganhar 15% no ano que vem. Só você é que pode decidir o que fazer com o que estiver a ganhar a cada momento. Está sempre tudo à distância de um clique no computador.

Volto para a semana com a atualização deste balanço.

Veja neste vídeo como subscrevi os meus fundos.

Avisos

Nunca deve ver a minha carteira de investimentos ou o que eu digo como um conselho sobre como e onde deve investir ou que fundos deve escolher. Há milhares de fundos. 

Não tenho qualquer formação financeira e sou um simples cliente bancário com muita curiosidade. Quando quiser subscrever fundos pela primeira vez deve contactar um gestor especializado no seu banco ou corretora. Nunca invista dinheiro de que vai precisar para outros fins. Pode perder dinheiro, se precisar levantá-lo numa altura em que estiver com valores negativos e não puder esperar meses ou anos até que eles recuperem.