Como tenho 9 contas bancárias, mas só pago comissões em uma

Escrito por Pedro Andersson

31.12.20

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5 min de leitura

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Como ter contas bancárias sem comissões

Volto a este tema porque uma leitora do blogue (Olá, Cláudia Martins) leu um artigo já antigo e achou muito estranho eu dizer que tinha contas em 10 bancos (entretanto fechei a do Millennium BCP porque começou a cobrar comissão de manutenção) e que não pagava comissões de manutenção de conta em nenhum (neste momento já pago em um, porque me compensa).

Em primeiro lugar devo esclarecer que é um “disparate” ter contas em 10 bancos diferentes. Eu faço isso por motivos profissionais, para perceber como andam os bancos a agir com os clientes e as diferenças entre eles. E só tenho tantos porque, obviamente, não pago nada. Se pagasse não as tinha.

Mas serve o meu exemplo para explicar que é perfeitamente possível ter contas bancárias em Portugal e não pagar NADA. Nada de nada. Só tem de procurar um pouco. Lendo este artigo nem tem de procurar nada. Já tem a papinha toda feita. Há apenas um que não está nesta lista, que é o Openbank, no qual ainda não tenho conta porque ainda não tive tempo de a abrir.

Se paga comissões mas não se apercebe do absurdo que anda a pagar há uma forma simples se saber quanto anda a pagar em comissões. Pode ver AQUI quanto pagou de comissões no ano passado.

Falei sobre isto neste episódio do Podcast.

E AQUI tem vários exemplos de pessoas que não faziam ideia de que andavam a pagar tanto em comissões.

As minhas contas

Como sabe, o meu objetivo é que passe a olhar para o seu dinheiro com outros olhos. Por isso vou explicar-lhe ao detalhe as minhas contas para depois você fazer as suas.

Para estar dentro do contexto tenho estas contas abertas nestes bancos:

  • CGD (Pago anuidade Multibanco e 2 cartões de crédito, porque é aqui que tenho o crédito à habitação. Passei a pagar comissão de manutenção de conta recentemente por opção)
  • Activobank (Tudo GRÁTIS)
  • Banco CTT (GRÁTIS, cancelei o Multibanco quando passou a ser pago)
  • Best (GRÁTIS, não uso Multibanco)
  • BIG (GRÁTIS, não uso Multibanco)
  • BNI Europa (GRÁTIS, não uso Multibanco)
  • Moey (Tudo GRÁTIS)
  • Revolut (Tudo GRÁTIS)
  • N26 (Tudo GRÁTIS)
  • (Brevemente, Openbank)

Portanto, como pode verificar, apesar de ter 10 contas bancárias, que uso por razões profissionais (para perceber como funciona o mercado bancário) e pessoais (algumas contas têm finalidades específicas como poupar para os seguros, IMI ou férias), só tenho despesas com uma delas (CGD).

A razão de ter 2 cartões de crédito na CGD deve-se ao facto de ter sido “obrigado” a subscrevê-los para ter um spread um pouco mais baixo. Tenho de os manter, caso contrário o meu spread sobe. Está no meu contrato.

Basta fazer as contas a quanto anda a pagar em cada banco e avaliar se precisa de ter essas contas abertas. Pode trocar as que tem por contas em bancos grátis?

É apenas isso que lhe peço. Que faça as suas contas. Ou que transforme a que tem em conta de serviços mínimos bancários (se for a única que tem em Portugal).

Para mim é impensável fechar a conta da CGD. Temos lá o Crédito à Habitação com um spread de 0,3. Nem pensar em mudar. Já não encontramos um spread assim em lado nenhum.

Caso algum banco lhe crie problemas ao fechar uma conta tem aqui a lei que os obriga a devolver a parte da anuidade não utilizada.

Voltemos aos números. A comissão de manutenção de conta que estou a pagar na CGD é de 5,20 € por mês, ou seja, 62,40 €por ano, mas inclui as anuidades dos cartões multibanco e os dois de crédito. Compensa-me.

Em resumo, se não está preso ao seu banco e se queixa das comissões que anda a pagar, só paga porque quer. Há muitas alternativas no mercado. São bancos como os outros com o Fundo de garantia de depósitos e supervisionados pelo Bancos de Portugal (excepto o Revolut e o N26, que são estrangeiros).

Se precisa de um cartão multibanco também grátis tem o Activobank e o Moey e creio que também o Openbank. O Best oferece a anuidade do cartão de débito no primeiro ano. Confirme todas estas informações porque as regras (e as promoções) estão sempre a mudar. Tudo muda de uma semana para a outra.

E há pessoas que acham que não podem mudar de banco porque têm lá o ordenado domiciliado. Amigos, é só dizer na empresa/instituição qual é o novo IBAN (NIB) e depois de receber o ordenado na nova conta, fecha a outra. E não se esqueça de mudar os débitos diretos também. Assim que estiver tudo mudado, fecha a conta “antiga” e começa a ficar automaticamente com mais dinheiro no bolso (na conta).

E você, vai fazer contas às suas contas?


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40 Comentários

  1. Hugo Ferreira

    Bom dia Pedro.
    Obrigado pela partilha de informação.
    Apenas uma questão, tendo o PPR AR, não precisou de abrir conta no banco Invest?
    Obrigado.

    Responder
      • Elvis Gonçalves

        Boa tarde
        Muito obrigado pelas informações
        Continue o bom trabalho
        Obrigado

        Responder
    • Pedro Andersson

      Faltou-me esse :). Afinal tenho conta em 11 bancos… Hahaha

      Responder
      • Marco Lopes

        Volto a salientar que a OPTIMIZE (e não quero fazer publicidade à qualidade da gestão ou dos produtos) não obriga á abertura de uma CONTA à ORDEM, e não afecta uma conta SMB que o titular tenha! (para além de que a abertura de “conta” de gestão é feita em 10 ou 15 minutos, caso se use a assinatura digital do CARTÃO do CIDADÃO!)

        Responder
  2. Filipe Evaristo

    Boa tarde, também estou a pensar fechar a conta no Millennium BCP. Consegue indicar quais são os passos para avançar para a mudança, uma vez que possuo lá acções? Já agora neste seguimento, aproveito para perguntar se aconselha algum outro com baixas comissões de guarda de títulos. Obrigado!

    Responder
  3. Tiago Dias

    Desculpe, mas não comprei a ideia.
    Não tenho nada com a sua vida, mas como justifica tantas contas para ver como andam os bancos a agir com os clientes e as diferenças entre eles.
    Se na verdade não tem contas na maior parte dos bancos que toda a população tem?
    Quanto muito fica a saber o comportamento desses bancos e agências financeiras.
    O meu palpite ( já que acho que assim não ausculta nada a banca) seria fechar isso tudo e ficar com a da CGD a Serviços Mínimos.
    Afinal, só paga o que paga na CGD pq quer. Poderia pagar muito menos.
    Cumprimentos.

    Responder
    • Pedro Andersson

      Não. Prefiro assim. Tenho fundos de Investimento e PPR noutros bancos. O que ganho nessas ferramentas dá para pagar dezenas de vezes o que pago na comissão da CGD… 🙂

      Responder
  4. Ana de Caires Gouveia

    Boa Tarde!
    A mim também me chateia imenso pagar comissão de manutenção, e por causa disso, gostaria de lhe fazer uma pergunta, eu tenho um PPR no Millennium já há uns anos (sei que eles gostariam que eu acabasse com ele) e só por isso mantenho a conta. Eu só coloco dinheiro naquela conta para pagar o PPR, será que posso acabar com a conta e manter o PPR, debitando o valor mensal de outro banco?
    Obrigada
    Ana de Caires

    Responder
  5. Joao Pereira

    Olá Pedro,

    Antes de mais quero dar os parabéns por ajudar a simplificar conceitos financeiros complexos.

    Queria deixar uma outra opção de conta bancária isenta de comissões: Conta Mais Ordenado do Bankinter (link: https://www.bankinter.pt/conta-mais-ordenado).
    De mencionar que o cartão multibanco tem uma anuidade mas que pode ser substituído por um cartão Dual que não tem anuidade.
    Mais, as transferências interbancárias não imediatas são gratuitas.

    Cumprimentos.

    Responder
  6. André

    Pedro antes de mais, excelente post!

    Tenho uma questão que não está diretamente relacionada com o tema do post… para as contas onde não tem cartão multibanco não é possível utilizar o serviço MBWay certo?

    Pergunto isto porque tenho conta no Banco CTT, e pago comissão do cartão multibanco, mas ainda não o cancelei por usar o MBWay para fazer transferencias entre as minhas diversas contas. Mas talvez seja mais inteligente do ponto de vista financeiro cancelar o cartão, o valor que gasto em comissão do cartão anualmente não compensa as regalias do serviço MBWay…

    Responder
    • Marco Lopes

      Preciso de um cartão ligado à conta bancária para ter MBWay, mas pode fazer como eu! Cancelei os cartões do meu banco e aderi a um cartão que, para além de não cobrar comissões, ainda me dá vantagens (COFIDIS). Existem diversas soluções no mercado…

      Responder
    • Pedro Andersson

      Olá. Tem de ter um cartão, para aderir no multibanco. Eu tenho o cartão gratuito do ActivoBank para o mbway.

      Responder
      • Ana Torres

        Olá Pedro,

        Tenho andado a pesquisar sobre este tema e deparei-me com este seu artigo, a minha dúvida é “Como têm contas poupança em alguns banco, se confia em todos os bancos em que têm conta para manter lá o dinheiro?”.
        Isto porque li alguns comentários sobre alguns bancos, como o Activo Bank, e tenho algum receio.
        Obrigado pelo o que faz.

        Responder
        • Pedro Andersson

          Olá. Todos os bancos sob supervisão do banco de Portugal têm garantia até 100.000 euros. Sejam grandes ou pequenos, conhecidos ou desconhecidos.

          Responder
  7. Léa Pereira

    Olá, primeiro que tudo obrigada pelos seus artigos simples e esclarecedores.
    Tenho andado a pesquisar sobre este assunto em particular, mas a minha questão quanto às comissões dos bancos prende-se com as contas para empresas, e não as particulares, e tenho tido dificuldade em obter respostas satisfatórias. Gostaria de lhe perguntar se poderia dar alguma luz sobre este assunto. Ou seja, para pessoas que têm Empresas Unipessoais, ou micro micro empresas, que não têm necessariamente que pagar vários salários, ou usar cheques, etc, mas têm que ter uma conta empresa porque têm contabilidade organizada, que opções existem sem comissões ou comissões muito baixas?
    O Transferwise por exemplo seria uma hipótese para uma pequenina empresa em Portugal?
    Compreendo que as suas sugestões são essencialmente para os particulares, mas não queria deixar de perguntar.
    Obrigada!

    Responder
  8. Guilherme

    Boa tarde.
    Uma pequena correcção sobre o BNI.
    Apesar de não cobrar manutenção de conta, cobra as transferências interbancarias (salvo erro 0,50€ + IVA) o que, sem cartão Multibanco, onera a movimentação da conta.
    A opção é escolher o custo do cartao Multibanco (as transferências na rede MB são gratuutas) versus o custo das transferências on-line.
    Acresce que o BNI não tem o serviço de corretagem de Fundos ou acções.
    A única vantagem que tinha era a de juros mais favoráveis nos Dep a Prazo – a 365 dias eram 1%, passou a 0,9‰ e desde Dez ultimo passou a 0,6%).
    Neste momento o BNI não tem qualquer mais-valia..

    Responder
    • Eduardo

      Boa noite.
      Relativamente aos juros mais favoráveis nos Dep a Prazo, recordo que as modalidade a 4 e 5 anos são dos melhores Dep a Prazo atualmente no mercado.
      Mas concordo que embora o BNI não cobre a manutenção, quem optar por não querer o cartão MB, terá de suportar as despesas inerente às transferências bancárias., que para além do custo acima mencionado, o preçário do BNI refere ainda a cobrança de uma “comissão a cobrar na data de emissão de cada transferência a crédito”!

      Responder
  9. AnaMoreira

    Boa tarde,

    Sabe informar quais sao os tramites, para solicitar o retorno de uma transferencia para uma conta errada? ja tentei contatar por chamada mas a pessoa nao atende. Telefonei para o meu banco a contar o sucedido e responderam “que nao havia nada nada a fazer”

    obrigada

    Responder
  10. Peter

    Bom dia era possível actualizar esta lista?
    O Openbank é mesmo gratuito?
    Isto é o que diz nas letras pequenas (e diz tambem que as Vantagens vem já em Modo On quando recebemos o cartão):
    *Subscrição das vantagens: o Openbank irá cobrar ao Titular a comissão de subscrição para a
    ativação do Cartão (Modo On) no dia seguinte à ativação. Esta comissão é mensal e, como tal,
    o Openbank cobrá-la-á todos os meses. Se o Titular desativar o cartão (Modo Off ) antes do fim
    do mês, o Openbank não cobrará a comissão correspondente ao mês seguinte (no que toca à
    comissão já paga, não há lugar a qualquer reembolso) e os serviços correspondentes ao Cartão
    serão mantidos durante todo o mês. Não existe qualquer limite para a ativação/desativação do
    Cartão. O custo da subscrição das vantagens de viagem do cartão é de 7,99 €/mês.
    Obrigado

    Responder
    • Pedro Andersson

      Olá. É gratuito na forma como utilizo. Não quero cartões nem serviços acrescentados. Se cobram um comissão obrigatória fecho imediatamente a conta.

      Responder
    • Marco Lopes

      Essas são as condições do cartão https://www.openbank.pt/vantagens-cartao-debito-r42

      Este cartão oferece uma série de vantagens, mas digo já que a única vantagem que valerá a pena ter (e pagar a tal comissão de quase 8 euros mensais que pode ser LIGADA E DESLIGADA quando o cliente quiser) é pelo SEGURO de VIAGEM (ACIDENTES), cujas condições é PRECISO LER!!!

      De resto, 5 levantamentos em todo o mundo, sem comissões (e pagamentos) é ridículo, pois existem outros cartões (eu uso o COFIDIS +por 1 euro) que por 1 EURO mensal, oferece tudo isso e MUITO mais!! (excepto o seguro de viagem, mas para o seguro há o cartão WiZink REWARDS que tem um excelente seguro de viagem que cobre TODA a duração da viagem!!! Cuidado com os seguros que só cobrem os acidentes de viagem no transporte de IDA e regresso!)

      Em resumo: isto não é uma comissão, é o pagamento de um SERVIÇO de um cartão que oferece algumas vantagens (bem pagas!)

      Responder
      • José Vieira

        Bdia Sr . Pedro. Pedia pf esclarecimento sobre abrir conta sem despesas. Sou reformado e minha reforma vai para CGD. onde tenho conta conjunta com minha esposa mais nossas economias. Presentemente tenho feito alguns trabalhos renumerados e queria depositar em conta para gastos de café, pesca etc etc. mas não quero passar comissões. O que leio são contas jovens em que pedem situação profissional. Podia elucidar me pf. Muito obrigado

        Responder
  11. Ana Filipa

    Tendo o ppr do Alves Ribeiro, precisou de abrir conta no Invest (com mínimo de 5000euros, ou não se for cliente DECO) mas depois não paga comissões de manutenção? Pelo que vi na FIN, são 60 euros/ano ou 5 euros/mês…

    Responder
    • Pedro Andersson

      Olá. Tem fazer essa pergunta no banco. No meu caso preenchi os requisitos para não pagar comissões. Podem ter mudado, só perguntando a eles 🙂

      Responder
  12. Pedro Vieira

    Bom dia Pedro
    Parabens pelo seu trabalho, que tem feito poupar muitos €€€€ ao tuga mais atento!
    Queria-lhe pedir se podia fazer nova actualização dos bancos sem comissoes que usa neste momento.
    Muito obrigado.

    Responder
    • Pedro Andersson

      Olá. ActivoBank, Moey, Best, Big, Bankinter, Banco Invest, Revolut e N26. Abraço

      Responder
  13. Liliana Fernandes

    olá, parabéns pelo seu trabalho. Queria saber se conta moey tem IBAN português (PT 50) e se permite depositar dinheiro? Obrigado

    Responder
    • Pedro Andersson

      Olá Liliana. Do que pesquisou no Google ou na página do Moey a que conclusão chegou para ver se bate certo?

      Responder
      • Liliana

        olá, as informações que encontrei no Google foi que sim, tem iban pt50 e dá para depositar numa agência da caixa agrícola. como não encontrei essa informação na página moey, queria confirmar a veracidade da informação. Já tenho conta openbank (uso como conta no dia a dia), mas precisava de uma conta com iban português. obrigado

        Responder
  14. Maria Alice J. Santos da Costa e Silva

    Boa tarde Pedro
    Eu e o meu marido temos uma conta conjunta na CGD,pagando 3.63 euros mês. Na sua rúbrica afirmou que nesse banco, não pagava manutenção de conta, pelo facto de ter um cartão de crédito que teria que utilizar 3 em 3 meses.
    Como posso junto do meu banco (CGD) ter isenção da manutenção da conta à ordem?

    Responder
  15. Ana P

    Boa tarde,
    Do que tenho pesquisado acerca destes bancos, os mesmos de facto indicam que nao cobram manutenção de conta mas implica domiciliação de ordenado.
    Em quais dos que indicou é que é possível abrir uma conta sem domiciliação de ordenado?
    Obrigada

    Responder
    • Pedro Andersson

      Ola. No meu caso em todos, excepto CGD. As regras pidem ter akterado desde que abri as contas.

      Responder

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