TAEG e MTIC – Sabe o que são?
TAEG – Taxa Anual Efetiva Global
MTIC – Montante Total Imputado ao Consumidor
Da próxima vez que for a um banco ou financeira, pedir um crédito para uma casa, um carro, obras ou seja para o que for tenha em atenção estas duas siglas. São as siglas que o vão ajudar a poupar muito dinheiro, sim, muitas dezenas de milhares de euros conforme o valor do empréstimo.
Esqueça o spread
Isso já foi um critério de escolha entre propostas de bancos. Quando pedi o meu crédito para a casa, foi com base do spread que escolhi. Sabia lá eu o que era a TAER (era assim que se chamava na altura, se é que existia em 2007). Só quis saber do spread e esqueci-me de comparar o que pago todos os meses em seguro de vida, de seguro multirriscos, de anuidades de cartões, etc, etc. Dão de um lado, tiram do outro.
Agora, o Banco de Portugal (como todos os bancos centrais europeus) obriga todos os bancos e financeiras a entregar ao prospectivo cliente a FINE (Ficha de Informação Normalizada Europeia) com esses valores todos juntos, numa taxa total em percentagem e em montante total. Esta informação é preciosíssima para os consumidores.
Finalmente é possível comparar os mesmos montantes e os mesmos prazos e condições e saber quem está a levar mais e quem está a levar menos, independentemente do spread que estão a fazer. Basta saber que linhas procurar na tal FINE.
Veja a reportagem desta semana do Contas-poupança
Neste link pode ver ou rever a reportagem onde mostro onde estão as tais linhas mais importantes a que deve prestar mais atenção e dou alguns exemplos para demonstrar a importância de ler este documento com olhos de ler antes de fazer a sua escolha final. Neste momento temos tanta informação que só somos “enganados” se quisermos.
Há mais alterações em 2018
As propostas dos bancos são válidas durante 30 dias e depois de dizer que sim só pode assinar depois de 7 dias para pensar. São prazos novos para “obrigar” os clientes a parar um pouco e a não decidirem sob pressão.
E todas as lojas e empresas que aconselham fazer créditos através de um determinado banco ou financeira vão ser obrigados, a partir deste ano, a ter um cartaz visível com os bancos com os quais trabalham e dos quais recebem comissões.
Por exemplo, já me disseram que há stands de automóveis que ganham mais nas comissões de crédito do que propriamente na venda do carro. Isso é algo em que muitos de nós não pensamos. Porque nos dizem que têm conhecimentos numa determinada financeira e que o crédito é logo aprovado e que é o melhor crédito, e quem não anda nisto há algum tempo aceita logo. Meus amigos, quem escolhe o vosso crédito são vocês. Se alguém escolhe por si, pode não ser pelos seus lindos olhos…
Com este cartaz visível fica logo a saber com quem trabalha um stand, uma imobiliária, uma loja de eletrodomésticos, um ginásio, uma escola de condução, uma escola de línguas, etc, etc, etc. Ao sabermos isso, percebemos logo que devemos pedir “orçamentos” a outros bancos ou financeiras. Até pode acontecer que o crédito que lhe estão a propor seja o melhor de todos, mas que deve comparar primeiro, deve.
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Boa noite Sr. Pedro,
Tenho um empréstimo bancário há cerca de dois anos, posso pedir a FINE desse empréstimo para comparar as condições que actualmente outro Banco está a oferecer-me?
Obrigado e parabéns pelo excelente programa e informação útil e pertinente que apresenta.
Olá. Tem a resposta num artigo a seguir a este 🙂
Olá.
Sei que já passou bastante tempo desde este artigo, mas como já naquela altura estava a pensar recorrer ao crédito habitação para a construção de casa ficou-me na memória a importância do MTIC.
Agora surgiu-me uma duvida e por isso volto aqui na esperança de a dissipar.
Se a MTIC já inclui tudo o que tenho de pagar, não deveria ser igual ao valor total apresentado no quadro de reembolso?
Em simulações que tenho feito o MTIC é sempre superior ao valor total que aparece no quadro de reembolso, normalmente uma diferença de largos milhares de euros? De onde vem essa discrepância?
Olá. Como cada banco faz as contas como lhe apetece, acho que é uma excelente pergunta para fazer ao banco que fez a simulação. Também gostava de saber.
Após muito procurar e comparar simulações acho que cheguei a uma conclusão.
Penso que quando aparece o valor MTIC o calculo é feito com o spread base. No quadro de reembolso o total é calculado tendo em conta o spread contratado.
Se assim for o importante em principio não será o MTIC, mas sim o valor no quadro de reembolso. A maioria das pessoas deverá querer comparar o montante a reembolsar usando o spread contratado e não o spread base.
Penso que algumas despesas iniciais não estão incluídas no total a reembolsar que aparece no quadro de reembolso.